消委會︱銀行稅貸息率優惠多限大金額 可相差逾9.6% 免手續費有附帶條件
消委會稅貸計劃利率
消委會發現不少銀行最低實際年利率(介乎 1.38%至 2.91%)只適用於特選客戶或指定客戶類別,例如中國建行。 資料圖片
銀行近年推出各種稅務貸款計劃吸引客戶,以「免手續費」、「現金回贈」、「最低實際年利率」等優惠作招徠。消委會檢視14間本地銀行的稅貸計劃,發現其宣傳或廣告所標示的最低實際年利率,一般只適用於較大金額、或特定還款期的貸款,「免手續費」 或「現金回贈」等優惠也往往附帶條件;若未符合指定條件,息率可增加逾 9.6%。
稅貸息率一般較其他貸款低,不少人考慮以稅貸償還利息較高的債務,即所謂「債冚債」,或利用獲批稅貸作其他投資賺取回報。消委會向28間銀行查詢稅貸計劃,7間表示無此產品,另外7間包括花旗、星展、大眾等分別拒絕參與調查或沒有回覆。14間參與調查的銀行中,若以一般客戶身分貸款$20萬,分12個月償還,實際年利率(APR) 介乎1.56%至4.18%,相差2.62%,即每$1,000貸款的每月還款額相差$1.17,惟計算$20萬的總貸款成本便相差逾$2,800,貸款人要小心計算真實的貸款成本。
該會檢視各間回覆銀行所標示的稅貸,最低實際年利率介乎1.28%至2.92%,均只適用於指定貸款額、還款期及指定類別客戶等。當中10 間銀行的最低實際年利率(介乎 1.38%至 2.91%)只適用於特選客戶或指定客戶類別,例如中國建行標榜最低實際年利率1.63%,實質只有該行特選客戶申請最少$80萬元稅貸,並以12個月還款期才可享此優惠;若貸款額減半至$40萬元,APR最高可達5.68%,較該行標示的最低APR多4.05%;貸款額若低至$5,000,APR更可高達11.26%,即較該行標示的最低實際年利率多 9.63%。
在申請稅貸時,貸款額越高、還款期越短,可享的APR一般越低。例如向富邦銀行借入稅貸$20萬,以12個月或24個月還款期,其APR可相差1.91%, 以24個月還款要多支付逾$5,900利息。另一例子是若以特選客戶身分貸款$50萬分24個月還款,相比一般客戶其APR可相差0.56%,即比一般客戶少付約$3,600利息。
消委會提醒消費者勿被廣告宣傳吸引而輕言借貸,申請稅貸前,須比較不同銀行或財務機構的借貸條款,衡量清楚才作決定,任何借貸需按實際需要量力而為,否則最終只會令財政狀況惡化及有機會墮入不斷借貸的惡性循環。
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