【虛擬銀行前瞻】銀行家:不排除與傳統銀行爆發價格戰
王良享虛擬銀行
王良享指虛擬銀行推出初期,不排除與傳統銀行出現價格戰。
虛擬銀行與傳統銀行最大分別,在於前者不設分行,消費者於網上渠道理財;理論上電子化能有助銀行降低營運成本,不過是否促進虛銀與傳統銀行大打存息攻防戰吸客,星展香港財資市場部董事總經理王良享指出,初期不排除出現價格戰的可能,但認為不會持久,「銀行都要有相應嘅貸款、存款來賺錢,現時市場上提供高達4厘的存息,銀行需要搵返約6厘的收入。」因此在平衡資產風險角度而言,價格戰並非持久的生意模式。
羅兵咸永道風險及控制服務合伙人吳冠豪則認為,虛銀申請者在遞交予金管局的三年財務計劃書中,已詳細列明預計收入、貸款規模等,「為咗符合監管和以不搞亂市場的要求為前提下」,他預計虛銀難大肆鋪張以高息吸客,而且做法並非可持續的生意模式。
據他所接觸到的業界意見,虛銀牌照申請者最主要目的為「吸平錢」,包括出糧戶口,當客戶願意將資金停泊,提高儲蓄及往來賬戶(CASA)存款比率,才有利於銀行業務發展。
科網巨企本身擁有大量用戶群和數據,因此吳冠豪相信他們在吸新客層面上難度不大,更重要是設計出更人性化和針對用戶需要的生態網絡。而傳統銀行夥拍電訊公司或科網公司申請,後者可以利用大數據、人工智能和機器學習來有助更準確批核貸款和簡化程序,為銀行帶來技術及數據。不過引用內地的例子,消費者或需給予更多的個人資料換取信貸分數;惟虛銀在本港落地,使用同一模式,消費者對資料保護程度是否願意作出取捨,他謂是「雞同蛋嘅問題」。
樹仁大學經濟及金融學系助理教授袁偉基認為,虛銀業務均在線上進行,需要大量應用大數據、人工智能等金融科技,正是內地互聯網巨頭最擅長的事情,亦是金融創新較為滯後的香港所缺乏的;其次是本港金融市場過往由三四間傳統銀行「霸住晒」,虛銀牌照提供另一出路。
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