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保理保你|買年金扣稅有着數?(金堅)

蘋果日報 2020/12/15 22:58

年金保險金堅

香港政府約兩年前推出了「可扣稅延期年金」後,各大銀行和保險公司都爭相游說客戶去攞政府着數。閣下每年最高有6萬元扣稅額,有機會最多每年可節省稅款超過1萬元(視乎收入水平),年金供款期最短為5年。其實最著數的不是你,而是銀行和保險公司。
筆者記得在這個扣稅計劃開始之時,中銀為了幫客戶提高靈活性去「賺盡」扣稅優惠,設計一些年金產品在供款5年後退保,保證保本,變相鼓勵客人在5年後攞盡了政府的扣稅優惠後便取消保單,令整個用年金養老計劃失去意義。最後受到有關監管機構的壓力下,銀行把相關年金計劃的保本年期由5年延長至7至8年。
其實問題不在5年或7年才能保本。用買年金去扣稅,客人等於鎖死一筆資金在保險公司,頭7年零回報!享受到的回報只是節稅,而節稅是有不確定性的。如果你在航空業或酒店業工作,又不幸地被裁員,到時除了不能節稅,想取消年金取回款項「江湖救急」,但要承受虧損,慘!
如果閣下希望用政府這方面的節稅優惠,筆者建議大家可以考慮使用「可扣稅MPF自願性供款」,節稅效果與年金一樣。如果你擔心投資風險,可以選擇低風險的債券基金、貨幣基金,甚至保本基金。好處有:
1. 每年可以選擇用不同的金額去供款,甚至可以停止供款,靈活配合自己的理財需要。
2. 對於年輕人來說,風險承受能力較高,可以選擇股票基金,長期可能有更可觀的回報,跑贏年金。
3. 正常來說,可扣稅MPF的供款要到65歲時才可提取,但如果因為移民、提早退休、大病等原因,是可以一筆過取回(年金就欠奉了)。有趣一點是:很少銀行的銷售人員會向你介紹用MPF去扣稅。為甚麼?我不想說了,免得被那些唯利是圖、犧牲客戶利益而自肥的人圍插。
金堅
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