【深度分析】甚麼是數碼人幣？背後擁全額準備金 未採用區塊鏈技術
蘋果日報 2020/09/09 00:00
所謂人民幣數字貨幣（數碼人幣），即由人民銀行發行的電子版人民幣，實際操作與發行紙幣一樣，會由商業銀行等機構負責向公眾發行，同時需要向央行100%繳納全額準備金，保證央行數位貨幣不超發。
人行數字貨幣研究所所長穆長春曾透露，數碼人幣功能上與紙幣完全一樣，支付時不需要銀行賬戶就能轉移到其他人手上，相當於用紙幣付款。
用戶只要在手機下載一個應用程式就可進行「雙離線支付」，即類似八達通般透過近距離無線通訊（Near-field communication，NFC），手機互碰即可轉數，不需要連接網絡。有別於微信及支付寶，數碼人幣過數或支付時無須綁定銀行卡，但增值則仍需要通過銀行戶口。
此外，由於數碼人幣屬於法定貨幣，只要商戶支援電子支付，就與現金一樣不能拒收，解決用微信的地方不能用支付寶，用支付寶的地方不能用微信等問題。而數碼人幣推出後，支付寶、微信等電子錢包內的存款將加入一項數碼人幣的新選擇，理論上不會電子支付工具帶來影響。
數碼人幣法律地位高 大數據監控全部交易
與Bitcoin等加密貨幣不同，數碼人幣沒有用區塊鏈（Blockchain）技術，原因是該技術暫時難支援大規模使用量，故此基本上只是電子版人幣紙鈔，其法定地位等同於紙幣和硬幣（M0），雖然安全性遠較其他加密貨幣高，但每筆交易同時會被中央以大數據監控。
根據人行說法，理論上每單數碼人幣交易都與現鈔一樣匿名，但當進行反洗錢、反逃稅、反恐怖融資等工作，數碼人幣會用到大數據監控。即普通交易雖是匿名，但人行仍可用大數據識別出一些行為特徵，最終鎖定個人真實身份。
舉例而言，當出現大量分散資金集中到一個賬戶，隨即又突然迅速消散在多個賬戶，基本上可確定是明顯的電訊詐騙特徵，人行便可運用大數據進行識別並鎖定個人身份。
所以，數碼人幣將有分級和限額安排，正如坊間電子錢包一樣，若只以手機號碼註冊，只能進行日常小額支付；但若提供身份證或銀行卡等證明，限額將可上調。
人行亦有傳計劃與美團（3690）、騰訊（700）、阿里巴巴（9988）及內地視頻平台bilibili（嗶哩嗶哩）等公司合作測試使用數碼人幣。根據內媒報道，建行（939）「數字錢包」APP早前曾偷步上線，一度開放予用戶下載，顯示有支付、兌出、信用卡還款等多種功能，而付款可通過二維碼或NFC「碰一碰」進行，但目前該APP已被關閉。
早前流出的建行數碼人幣錢包。（網上圖片）
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