以年金市場市佔率最高的美國萬通為例,計劃供款期可長達57年。倘同樣以政府公共年金投保百萬、達到月派5,800元年金為目標,美國萬通投保人可於30歲起供款35年,總保費只需交40萬元,較政府年金保費少六成。不過,公共年金始終由政府擔保,故較為安全,毋須承受保險公司倒閉風險。
至於年金派發期上,要留意私營年金只有少數屬真正終身計劃,以永明為例,年金最多只可提取至100歲。匯豐人壽年金則為非終身,派發期限20年,投保人開始提取年金後,要預算20年後便會結束,未能完全應付長壽的需要。
除了上述傳統年金產品外,部份保險公司會將年金計劃與危疾及儲蓄保險掛鈎。以大都會人壽為例,其危疾年金並非由退休起開始派發,而是投保人須承受較重型危疾,例如中風、腦退化症、癱瘓等,才開始派發年金,並往後豁免保費。若投保人於保單期完結內幸未患上重大危疾,身故後則獲得相等於每月年金12倍的一筆過賠償。
事實上,有家長亦會為子女預早購買年金計劃,不過財政預算案尚未就合資格扣稅的延期年金產品公佈細節。
■記者陳洛嘉