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【香港加息】壓力測試利率同步升 「上會」難上加難

蘋果日報 2018/09/27 15:30

金管局按揭壓力測試上會

加息周期殺到,本港銀行12年來再度上調最優惠利率,絕大部份加幅為0.125厘,意味現行按揭利率和金管局訂下的壓力測試亦上移0.125厘。市場人士指出,若再不鬆綁評估供款人還款能力的壓力測試,年輕人更難圓上車夢。
所謂還款能力壓力測試,是宏觀審慎監管逆周期措施之一,主要提升銀行風險管理和承受衝擊的能力。據金管局現行指引,以當前按揭利率計,有關按揭申請的每月供款,不可高於申請人家庭收入五成;在壓測基準下,假設按息上升3厘,供款佔收入不得多於六成。
港人月入中位數為1.7萬元,假設二人家庭收入為3.4萬元,目標是買入480萬元物業,部份(15%)選用按揭保險,總貸款額為360萬元,分30年期攤還。加息0.125厘情況下,壓測基準亦提高至5.375厘,家庭收入有3.4萬元,尚且頂得住,能順利通過壓力測試。
不過,正如獅子行所講,今年餘下時間仍有機會再加息,假設再加多0.125厘,壓測利率就上移至5.5厘,「摱車邊合格」就頓時「肥佬」,上述例子在壓測下,每月還款增至20,440元,供款佔家庭入息比率超出60%監管紅線,達60.11%,上車夢幻滅。
參考本港上一個加息周期(2005年3月至2006年3月底),港銀短時間內累計加息3厘,若今次情況相若,意味按息升至5.25厘,而壓力測試利率會上浮3厘,即達到8.25厘,每月還款增至27,045元,家庭收入要增至45,076元才符合「上會」門檻。
中原按揭經紀董事總經理王美鳳指,壓力測試是假定未來加息幅度,去評估按揭申請人的還款能力,「依家鐵定加息0.125厘,壓測基準的假定加幅係咪應該相應下調0.125厘?否則置業人士只會愈來愈難上會。」
壓測突變不合格,不代表無計可施,王美鳳指,最普遍方法是攤長還款期,但就不適用於上述例子,最直接做法是減低貸款額,或者增加有收入的擔保人(多數以親屬為主)。
記者:黃珮琳
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中原按揭經紀董事總經理王美鳳指,若不相應下調壓力測試基準利率,要「成功上會」就愈來愈難。