香港的金融科技(FinTech)發展一向被指落後於中國和歐洲等地,金管局於去年九月份推7招力谷金融科技,包括有意引入不設實體分行的虛擬銀行等,在今年九月底更推出快速支付系統「轉數快」,加快本港FinTech發展進程,那香港FinTech發展還有甚麼需要改善?愛爾蘭作為世界第二大投資金融科技公司的國家,財政司司長陳茂波亦曾於公開場合指要借鑑愛爾蘭的成功經驗,該國國營經濟發展機構Enterprise Ireland便指出,若FinTech發展要成熟,保安、資源投入和向外發展均是重要的元素。
保安問題
金融科技與客戶的金錢息息相關,保安問題尤為重要。近月國泰航空公司爆發洩漏顧客資料事件,令人對本港保安問題欠缺信心,金管局的「轉數快」推出後的反應不俗,截至十月底止已有159萬個登記紀錄,10月份處理的交易涉及總額約333億元,惟推出一個月便有市民在網上應徵工作時,提供身份證照片及銀行賬戶號碼,其後被轉走賬戶存款,最終損失由1萬多元到近10萬元不等,令人質疑系統不成熟。
香港推出新招便觸礁,愛爾蘭國營經濟發展機構Enterprise Ireland CEO Julie Sinnamon接受本報訪問時則坦言,該國在金融科技發展上,未曾遇上類似國泰等私隱洩漏的問題,「因為法規監管是非常重要,並指了解客戶(Know Your Customer)對所有銀行來說也絕對重要,正因需要保護數據,造就了年輕創新的愛爾蘭公司出現的機會」。
從事滙款的服務至今六年的愛爾蘭FinTech企業CurrencyFair,其CEO Paul Byrne則表示從未遇過安全問題,所以著力於認識你的客戶(KYC)的程序,和不會走捷徑,到每個地方只會與有信用的人合作。
資源投入
2008年曾經陷金融危機的愛爾蘭,經政府大力推動FinTech發展,成為渡過危機不可缺少的因素,其服務遍及各方面,如了認識你的客戶、管理公司程序、保險支付和貨幣支付等領域,而 Enterprise Ireland在過去五年投資逾80家金融科技初創企業,政府亦推出不同的計劃,最近則宣佈投資500萬歐元,啟動一個為期五年的金融科技研發項目FinTech Fusion,以研究和開發與區塊鏈、數字支付和監管技術相關的解決方案。
愛爾蘭有「歐洲矽谷」之稱,她指愛爾蘭吸引了世界最頂尖的跨國公司到來,如美國支付創業公司Stripe、MasterCard、摩根大通、中國銀行等機構,並提供很多研究和發展支援,設立FinTech科技中心令跨國公司和小型愛爾蘭公司共同合作,以培養當地的FinTech人才。同時,在高等教育和研究方面投入大量投資,令年輕的創新公司出現和出口,及創造更多就業機會。作為受惠企業的CurrencyFair則指愛爾蘭政府大力支持企業發展,最近來港參與的FinTech Week的公司只需付部分資金,其他則由政府包辦。
香港方面,據金管局去年發表的《香港金融科技的未來》報告指出,近來有大量金融科技新公司湧現,約有160家,但大多數規模很小,為推動發展,陳茂波在今年宣讀的《財政預算案》時指預留5億元,作為未來5年推動金融服務業發展的專用款項。雖然增加了5億元投資,但上述報告比較了7個發達經濟體的金融科技生態系統,香港敬陪末座,人才供應渠道表現最差,反映單單資金投入,並不足夠香港推動金融科技發展。
向外發展的潛力
愛爾蘭作為全球第四大金融科技出口商,Julie說「愛爾蘭金融科技最令人感到自豪的是,因為我們擁有強大的科技,金融科技公司可以在出口至各地」,而亞洲市場具潛力,故計劃2017年至2020年的亞洲出口增長30%。Paul說政府大力推動和支持FinTech公司向外發展,故公司明年將於香港推出低手續費滙款服務,將以香港作為窗口,打入比歐盟大四倍的內地市場。
至於香港的FinTech,Julie認同不少外國企業以香港作為跳板,以進入內地市場,「當進入其他國家,如果你說你有主要的客戶在香港,這會令人印象非常深刻」。Paul 則坦言香港的發展較內地落後,「你在中國看到的東西,看起來更具創新性」,又指畢竟內地擁有14億人口和在監管方面上亦處於領先地位,而香港人口少和剛起步,所以範圍較狹窄,但認為來港逾一年,也看到有很多本地公司快速革新,「因為它們想趕及在內地公司來臨前發展」。
早前《2018年世界人才報告》出爐,香港由去年第12位跌至排第18位,令人對香港難留人才感到憂慮,雖然政府已委託金管局研究成立金融學院,以培育人才,效果有待時間驗證,惟世界各地在FinTech發展趨勢顯示了香港也需要趕上步伐。