【新增比較表】

消委會發現年金產品的回報及條款差異大，當中提到，假設投保一年後退保，最低有2款合資格延期年金（QDAP）的退保價低只有14%，有6款一般年金計劃退保低至0%。而中銀人壽多款延期年金產品的退保價值介乎65.6%至75.8%，普遍高於其他。消委會亦指，大部份年金產品IRR低於過去10年平均通脹。

早前中銀人壽一款延期年金產品，在5年供款期滿後可全數發還本金，消委會指，此次調查無統計相關資料，僅稱在計算退保價值時，會包含供款期及保額等因素。中銀人壽預期退保價值高達75.8%的兩款延期年金計劃，均為45歲或以上人士而設、供款期5年、保單年期15年、最低保費分別為年繳36,000元及半年繳18,360元。

今年初至8月消委會收到2宗有關年金計劃的投訴，當中包括消費者認為銀行在銷售年金產品期間，無清楚解釋產品性質造成誤導，銀行單純提出回報率、供款期及年金領取額，令消費者誤以為「年金」操作猶如「定期」。

此外，亦有投訴指公司提出的回報率與實質回報不相符，消委會提醒，消費者投保時需留意保證回報及非保證回報，而QDAP的保證內部報率（IRR）差異介乎0.01%至3.05%不等，礙於不同計劃的累續期長短不一，大部份IRR皆低於本港過去10年平均通脹（2%至4%），因此消費者應了解非保證回報受不同因素影響，準備退休儲備時，應避免將非保證回報納入計算範圍。

該會亦提醒，有部份QDAP同時提供美元及人民幣作保單貨幣選擇，而美元保單的IRR普遍較高（0.16%至3.05%），但消費者選擇保單貨幣要留意滙率風險。

記者: 楊佩玲

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