當年今日

專攻新興市場
月供基金$2580 四年變15萬

蘋果日報 2007/09/22 00:00


個案:劉小姐
年齡:24歲
職業:文職
婚姻狀況:單身
每月收入:8000元
每月支出:6800元
症狀:等錢使,以有限資金,追求較高回報
現有資產:兩個退休投資產品,美國萬通計劃已經停供,戶口價值3萬元,富通亞洲的計劃(前稱盈科保險),上年底才開始,戶口價值萬餘元。另外可聯同男朋友,額外每月投資2500元
目標:到28至30歲,能夠有15萬元現金,作結婚之用
讀者劉小姐打算最快4年後,和男朋友拉埋天窗,訂立一個15萬元投資回報計劃籌備婚禮。不過,她不善於投資,對股票更一竅不通,早幾年,透過保險經紀,投資退休產品,才開始接觸基金。然而,她不熟悉產品條款及收費,以為中途停供可以全數取回資金,進行其他婚前投資,不知道戶口價值會被保險公司收費大幅蠶食,能取回的錢,隨時少過少供款。
另外,劉小姐投資態度保守,以強積金的投資組合為例,保本基金佔七成,她說:「理財觀念比較傳統,唔敢太進取,唔奢望有高增長回報,寧願賺少啲,最緊要唔好蝕,所以,強積金回報多年來並非太理想。」
後話
劉小姐說:「自己仲後生,投資方法錯咗唔緊要,最重要知道問題出喺邊,盡快糾正,錢蝕咗,咪再搵過,千祈唔好重複錯誤。」
但她埋怨現時部份的保險經紀有欠專業,「原本買嗰份醫療保險,係為女士而設,個經紀轉咗間新公司,諗住信佢,咪跟埋過去買份新嘅,點知𠵱家先知,嗰份係普通醫療,對女性保障不足。」不過,她知道自己有責任睇清保單內容。
建議:時間短須進取
目前劉小姐手頭資金緊絀,原先計劃從停供的基金戶口,撥出3萬元作為一筆過投資,因發現是退休基金投資,不能提早贖回,打亂部署,現在只能月供2500元,達到4年後15萬元回報,所以,她無可避免須承擔較高風險。

月供基金
現計劃
現持兩個月供基金,都是退休投資計劃。
‧美國萬通
戶口價值3萬元,已經停供,但計劃仍收取定期費用,蠶食餘下資金,建議轉攻較為進取的投資組合,包括富達中國焦點基金及惠理價值基金,爭取較高回報,抵銷將來取消計劃的大筆收費。
‧富通亞洲
每月供款只有1170元,投資3個基金,資金過於分散,回報未必理想,應集中買高風險但回報較高的鄧普頓新興四強基金。
新計劃
目標:每年10%淨回報
策略:為了達到4年後有15萬元,每月基金供款,必須增至2580元,並且要面對較高風險,可以選擇霸菱全球新興市場基金,及寶源環球新興市場基金,投資區域性新興市場,較單一國家新興市場風險為低。

保險計劃
所持危疾保,並非針對女性,保障不足,建議宏利綽悅女性保障計劃,其且提供10年免費婦科檢查及懷孕保障。藍十字超卓女性醫療保險,有保證續保長者醫療計劃,保障可至終身。建議取消意外保險,因從事文職工作,遇到意外機會較細。

強積金
5.6萬元強積金,保本部份佔七成。建議重組投資比重,可以進取一點,看準市場調整,把現有保本基金,轉買其他進取型股票基金。日後每月800元供款,投資中銀保誠環球股票基金,及中銀保誠亞洲股票基金,各佔五成,爭取較高回報。

附加選擇
目標:每年15%淨回報
一筆過投資基金
若果將來有額外3萬元資金,可以選擇投資亞洲股票基金,因為前景及增長能力均較環球股市為佳,後者現時受美國次按拖累。
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評語:買錯基金打亂部署
美國萬利理財總裁張佩儀說,婚前理財,宜選擇風險較低的投資方式,因為一般結婚的投資年期較短,約1至3年不等,風險承受能力較低。投資者可考慮以月供方式儲蓄投資,能有約束地完成目標計劃。
現時很多投資者,對持有的投資產品一知半解,到發生問題才後悔,浪費金錢及時間,就如劉小姐的情況,不知道停供退休投資計劃,提早贖回,須賠上大筆收費,結果打亂原先結婚前的投資部署。
婚前理財注意
‧結婚前至少兩年,便應做好理財計劃,即使發現儲蓄不足應付開支,也有足夠時間投資,累積資金

‧詳列各項結婚開支,在籌辦婚禮時,盡可能將支出控制在預算內,萬一某項目超出預算,必須在另一項目省回

‧整個投資組合要具彈性,方便套現,因為有些婚禮支出,如酒席,須在婚禮前先付定金,接近婚禮時,須評估流動資金是否足夠