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門診保險 萬通平 藍十字全面

蘋果日報 2007/09/13 00:00


僱主一般都會為僱員購買門診醫療保險,但沒有此保障的打工仔、自僱人士,及家庭主婦,睇醫生可能會左計右算,為了省錢,很多時寧願食成藥。其實,他們可以考慮購買門診保險,由保險公司為醫療費墊底,每月保費可低至百餘元。有能力支付較高保費者,可選擇保障更大的計劃。若投保人一年睇十次普通科或三次專科醫生,已經回本。
市場上設有獨立門診醫療保險可供投保,投保人看醫生時,只須繳付定額自付費,餘下的醫療費用,便由保險公司承擔,除了普通科醫生,專科醫生、中醫、X光及化驗,也在保障範圍之內,個別保險公司,甚至包括物理治療師、脊科醫師、跌打醫師,及營養師的醫療費用。門診保險保費,一般是按投保人年齡及性別釐定,兒童及高齡人士(5歲以下或60歲以上者),由於患病機會較高,保費較高。此外,以同齡男女比較,女性保費一般較男性高。
門診保障有兩個特點:第一,一般要求投保人,向指定醫療網絡醫生求診,網絡以外不獲保障;第二,保險公司為減低風險,防止投保人濫用,要求投保人每次求診都要支付自付費,部份則對收費昂貴的專科醫治,設有求診次數限制,X光及化驗費用,也有保障金額上限。

點揀:毋須無限次診症

每間保險公司提供的門診保險,保障各有不同,睇醫生的自付金額,也有高低差異,現時一般提供的普通科醫生診症,都沒有次數限制,只有專科及中醫,設有診症次數上限,次數越高保費越貴。其實,大部份投保人,一年最多只會睇廿次醫生,無限次診症,未必有實際需要,只需選擇一份足夠保障自己的計劃。
比較6隻門診醫療保險,假設投保人為男士,年齡30歲,選擇一份保費較低,同時能提供中西醫保障的計劃。
若投保人經常睇西醫,尤其專科門診,首選美國萬通,因為專科醫生診症次數不限,保費也是6隻產品之中最平,每月平均158元;其次為中銀及藍十字,專科醫生診症次數保障,分別有15及12次,每月保費為188及193元,但較美國萬通高出約兩成。
並非「頭暈身㷫」才要光顧醫生,很多人會選擇中醫調理身體,中醫門診也在門診保險保障範圍之內。投保人若較多睇中醫,應揀中銀門診保險,因其提供的中醫診症次數最多,每年索償上限15次,每月保費188元。
6隻門診保險產品,以藍十字及中銀保障較全面。藍十字為投保人提供門診手術保障,包括清除眼挑針及眼瘡、以喉鏡清除異物,及冲洗鼻竇等,投保人的小手術自付費為診費20%,每年最多4000元;中銀則提供脊醫治療,自付費為40元,每年上限10次。
物理治療方面,只有友邦、中銀及富邦提供此保障範疇,當中以友邦的保障最足,投保人可以不限次數接受診治,每次自付金額為40元;其次為中銀,自付費40元,每年上限10次,而富邦則提供5次免費物理治療。
認可財務策劃師陳家慶說,投保人選購門診保險時,應揀能提供較多昂貴醫療保障的計劃,如無限次數睇專科醫生,提供物理及脊科等治療,因為一年普通門診用始終有限,一般打工仔都可以應付,但涉及專科醫治,診金的費用便不菲。
此外,保險公司各有不同醫療網絡供應商,除考慮保費外,也要選擇口碑較佳者。
‧投保前應選擇有自己一直「睇開」醫生的醫療網絡,使自己得到更適當診治
留意保單內的醫療保障範圍,例如提供的門診次數限制,若常睇中醫,投保人便應選擇較多中醫門診次數的計劃
‧若發現保險計劃不合需要,投保人只須在半個月等候期退回保單及醫療卡,便可取消保單