經歷6月9日大遊行、6月12日「五人暴動」衝突、6月16日200萬人大遊行及7‧1遊行後，特首林鄭月娥僅以「壽終正寢」說明「條例已死」，但仍不肯成立獨立調查委員會跟進警方濫權。政府無視市民訴求，反送中遊行、示威遍地開花，並引發多次激烈警民衝突。有購買意外險的示威者表示，保險公司以「涉及暴動」為由拒絕理賠，實情上保險公司是否有足夠條件拒絕賠錢呢？我們將分析不同情境下，投保人獲得保障的機會。

個人意外保險特色是保費平，保障廣，大致可細分成意外傷亡、意外醫療費用、意外入息三大類（見表1）保單條款一般列明「意外」指因暴力、外在及可見因素引致，並且完全非受保人所能預料及控制的突發事故。

世貿金融資本集團行政總裁李均強表示，坊間大部份意外險都將「暴動」或「暴亂」列為不保事項，甚至「直接或間接」造成的意外都列為不保事項，而參與違法行為而引致傷亡及意外醫療費用等則一概不保。

「意外」定義為非受保人所能預料及控制的突發事故，他續指「所以你明知有風險，仍然進行有關活動，保險公司有權拒賠」，舉例公司或屋企樓下已發生明顯衝突，「若你不規避風險留在安全地方，保險公司有權以事件為可預見的風險而拒賠，情況就跟打風時離開安全地方一樣」。

李均強：無！部份保險公司縱然沒有把暴動列明在不保事項，但參與違法行為一定列為不保。

李均強：無，雖然記者並非參與非法活動，而且保單也可以沒有把暴動列明在不保事項。但也不一定能獲得賠償，因為意外險的概念是非受保人所能預料及控制的突發事故。但暴動現場的風險，受保人應該能預料。

李均強：可商榷，視乎不同保單的不保事項，雖然大部份保單都把暴動列為不保事項，但仍有少數保險公司條款沒有指明不保。商榷位置是，他離開時是否一個安全環境，但在預料之外突然變差。

李均強：無，同2（因為意外險的概念是非受保人所能預料及控制的突發事故。但暴動現場的風險，受保人應該能預料）

李均強：有機會有，同3（這要看不同保單的不保事項，雖然大部份保單都把暴動列為不保事項，但仍有少數保險公司條款沒有指明不保。）

李均強：未必有，縱使不是暴動，但部份保單的不保事項也有民眾騷動等不保條款，而且保險公司有權以事件為「可預見的風險」 而拒絕作出賠償。

李均強：獲賠的機會不大。雖然當事人並無還手，不算違法行為，但與人對峙，而且在被打第一拳後仍然沒有離開，保險公司有權以事件為「可預見的風險」 而拒絕作出賠償。

填寫索償申請表（claim form）也大有學問，李均強續指，必需清楚闡述「意外」經過，否則因傷害並非由「意外」造成，可能影響賠償，並引用例子稱，如果簡單填寫「切菜被刀整傷」，由於可能是受保人粗心大意造成，或不屬於意外保障範圍；相反，如果切菜時是被雷聲驚嚇，引致失手切傷自己，這就確定是意外事件了！

資料提供：www.10life.com及世貿金融資本集團
資料整理：黃珮琳

影片：
編撰、旁白/ 余曉芸
剪接、後期/ 羅日熹
編審/ 倪敏慧

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