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江太跟丈夫都是自雇人士，憑著早年以低價自置公屋，儲下一筆資產，又能做小生意養活自己。近期見樓價輕微回落，有意協助女兒上車，新盤推出都有嘗試抽籤，但未能成功，因此想請教專家，現時市況是否值得上車？自雇人士未能承造高成數按揭，到底有甚麼方法讓他們可付較少首期？在幫助女兒的同時，夫婦二人希望可避免動用太多資金，影響他們的退休生活。

撰文︰李澄幸（香港財務策劃師學會董事會成員）

由父母協助子女置業越見普遍，同樣是坊間所謂的「靠父幹」，但仔細分類又有多種不同的情況，一般可分為「協助首期」、「協助供樓」、「以流動資金去協助」、「以現有物業或其他資產融資去協助」等等。可見不同的情況有不同的考慮，也會引伸出不同的問題或風險，特別是資源並不十分充裕的家庭。

江太希望協助19歲女兒「上車」，估計以19歲之齡，應該還是學生並沒有收入，江太需要以積蓄去「協助首期」之餘，從銀行壓力測試的角度考慮，江太同時是「協助供樓」，作為按揭貸款的聯名借款人或擔保人，當然需要有一定的收入證明，對非固定入息人士來說是難點之一。另外，假設新買的物業是想以租抵供款，如果租務不似預期，江太每月只有約5,000元的盈餘助供樓，又是潛在風險之一。當然更嚴謹的處理，應是開始申請按揭時，就知會銀行打算將物業出租。又加上一個願望是不至於影響退休生活，所以，要協助女兒上車之餘，又不會影響退休生活，這兩個目標真的不容易達到。

假設樂觀地認為美容院生意將持續良好，退休又不成問題，但周轉應急的錢還是一定需要保留，所以江太真正可以動用來協助女兒上車的資金可能最多只有百幾萬。自僱人士如果都無做足出糧和稅務等安排，按揭申請肯定受限，估計這些也是江太提到買新盤的原因。如果有由發展商提供的計劃，看上去的確是較易上車，但同樣有風險，最後是否較容易批出貸款，仍然是個問號，要以銀行的按揭成數要求，以及壓力測試為標準會更妥當。購買新盤時也不要計得太盡，萬一發展商新盤貸款出問題，首期不足將很麻煩。

另外，部分計劃首數年能以優惠利率還款，但幾年後的利息則大幅上升，有些買家可能計劃經過2至3年的「低息期」後，轉按至銀行，但前題是樓價上升，假若樓價下跌，只能繼續接受貴息。所以，最好不要只看眼前，也要把壞因素包括在考慮當中。

如果江太之前沒有做足準備，比如出糧記錄及稅務等等，公司的財務報表最好都準備妥當，目前應先花時間建立更好的記錄。當然針無兩頭利，想提高借貸能力，少少成本及功夫是需要做的。其實想協助女兒置業都是想她未來生活更好，宜多與女兒溝通對未來生活的期望，比如是否留在香港發展等主觀想法，畢竟她才是最終用家。

如果客觀和主觀的因素都未準備好，不如先把更多精力投放於公司及自身的退休策劃，這些都是為女兒好，令她未來不用擔心你們的退休生活，協助置業一事不用太勉強的馬上進行，宜仔細考慮。

資料整理︰鍾耀恆

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