本港虛擬銀行最快年底試運，究竟能否顛覆傳統銀行業，搶佔市場份額，令傳統巨擘走上轉型之路，本報走訪全球營運虛銀最成功的英國，一探當地吸引客戶的方法，以及經營狀況。

有赴英工作港人一試愛上，亦有生意人大讚填補當地中小企銀行服務不足的缺口。分析指，異軍突圍而出，全靠燒錢及提供獨特服務，密謀大翻盤。香港刮起一場政治風暴，「中資背景」由財力象徵變成「詛咒」，多位年輕人直言對中資虛銀有戒心。生於亂世、具中資背景的虛擬銀行能否打破宿命，仍有待時間驗證。

虛擬銀行在英國大行其道，自2013年起，審慎監管局（PRA）及英國金融行為監管局（FCA）簡化審批銀行牌照程序，至今批出46張新銀行牌照，由小眾變成「半主流」歷時逾5年。

就記者所見，英國虛銀廣告無處不在，當地人亦算慣用虛銀服務，不時見到有人掏出Monzo螢光銀行卡付款，綜合用家分享，虛銀撒手鐧離不開着數、方便，包括「推介新朋友雙方即獲5鎊」、「兌換滙率好，部份不設海外簽賬收費、手續費，與Google search嘅價錢差唔多」、「24小時客戶服務，基本上有乜問題都有人覆」、「申請戶口翌日已收到預付卡」。

有份創辦虛銀Monzo、現為顧問公司11:FS創辦人Jason Bates受訪時指，英國人不慣常轉換戶口，平均18年才轉會一次，要吸納一個新活期賬戶成本至少150鎊，折合1,500港元，當初成立Monzo、Starling Bank均被潑冷水，但燒錢確實換來高增長，Monzo 4年間已成英國虛銀龍頭，客戶逾350萬，現時每星期上客4萬戶。

他續分析，虛銀成功策略在於提供獨特服務，誘使客戶踏出「開戶」第一步。以Revolut為例，兌換外幣滙率極好，為旅行必備戶口；Monzo則定位為「零用錢戶口」，現時有三成客戶每月存入逾1,000鎊，「某程度上也逐漸吸錢、吸客」。

用家Terry是Monzo擁躉之一，稱透過該行推介新朋友開戶計劃賺外快，「我有30幾個referral，跑數跑得好勁」，稱該行另設儲蓄計劃，定期年息2厘左右，與傳統銀行利息相若。

渣打虛銀稱香港市場競爭激烈 料早期投入較多

異軍要突圍，除了極具特色，似乎最重要還是肯「燒銀紙」。本港虛銀又會上演一場「燒錢遊戲」嗎？

本港8間虛銀，7間屬中資，內地科網巨頭如騰訊、平保、螞蟻金服、小米等均佔主要角色，渣打虛銀行政總裁顧海早前接受本報訪問時直言，香港市場競爭頗為激烈，相信早期投入會較多，但平均吸客成本未必高達1,500港元。

他又指，本港銀行業產品成熟，虛銀鬥產品未必是最佳策略，反而與合營夥伴設立「一站式平台」，讓客戶可在同一平台處理買機票、旅遊保險、兌換外幣等，真正融入客戶生活，贏得客戶的心（Heart share）最為重要，「虛銀現時非他們首選，但按其他市場情況推算，虛銀或數碼銀行服務將會於兩年至三年後成為港人首選」。

Tandem主攻信用卡市場 兩年吸客80萬

Monzo成功突圍，吸引不少虛銀加入戰場。去年1月搶灘的Tandem採取另一戰略——開拓信用卡市場。據講，當地一般人難以申請信用卡，Tandem正是瞄準這個市場痛點出擊，吸客逾80萬，其客戶每月平均簽賬金額達800鎊，是同業的4倍，至今違約率低於1%。

Tandem創辦人兼行政總裁Ricky Knox稱開業之初吸客手法相當大路，邀請一批潛在客戶成為「共同創辦人」，首批試用新產品，交流意見，貼地經營，壯大業務，亦設Facebook專頁予用家留言，「我哋回應迅速，以維持理想的客戶服務」。

Mettle Bank攻中小企 發展空間較大

與香港中小企一樣，英國中小企開戶口亦存在一定挑戰，在英國創業的港人Magic表示，「傳統銀行入支票、現金統統係錢，每月收費介乎5至7鎊」，相反虛銀商業戶口入場門檻較低，只要提供註冊公司、基本資料及相關文件，即成功開戶，而且服務完全免費。

主打中小企市場、NatWest旗下Mettle Bank產品總監Jack Burrows承認，中小企開戶過程「痛苦」，「兩、三年前中小企可網上先做部份申請，但仍要到分行完成餘下步驟，線上線下需時2星期左右，現在透過該行或其他虛銀可做到即時開戶，其他大行則仍需時9天。」

Capco UK管理合夥人Mike Ethelston直指，中小企客戶以往被市場忽略，客戶一般以個人戶口處理銀行事務，非商用銀行戶口，而且舊有商用戶口功能少，僅作基本支付用途，如今可加入處理退稅、管理現金流等功能，可發展空間大。現時Starling Bank、Soldo、OakNorth、Tide等在內的虛銀都以中小企業為定位，RBS旗下Mettle加入戰場，主要是想優化服務，更重要是抵抗虛銀入侵。值得一提的是，獲軟銀、騰訊支持，創立逾4年、估值28億美元的OakNorth從事中小企貸款業務，總貸款規模達30億英鎊，客戶有逾5.5萬，去年盈利達3,390萬英鎊。

英國虛銀雖未錄盈利，但總算是深得民心，市場憧憬香港若干年後出現此光景。金管局今年3月底先後發出8個虛銀牌照，7間有中資背景，餘下一間也有紅色資本投資。先說時機，大多數港人近半年腦海裡只有一件事和五大訴求，有額外容量處理銀行事務嗎？

在動盪時局中，虛銀似乎亦放軟手腳，本來最快在年底推出服務，最新說法是年底前試業，至今未見大規模宣傳，零宣傳兼夾無心情，廣大市民對此「一無所知」絕對是可預料的街訪結果。

虛銀的中資背景亦顯得尷尬，陳先生直指：「內地銀行呢頭放啲錢落去，嗰頭就無咗，好唔安全嘛，好多大陸新聞都係咁」，不過，這是香港，本港虛銀需參與存款保障計劃，萬一銀行倒閉，存戶最高有50萬元保障。

然而這份不信任，可能會讓本來對心存寄望的年輕人卻步。年約21歲的Alice笑指：「落分行非常不方便，我真係好唔鍾意排隊」，坦言若虛銀可提供全網上、便捷服務亦一試無妨，不過她直言對中資虛銀存有戒心，「可能比較政治敏感，覺得中資背景唔係幾好咁」。

本港虛銀股東財雄勢大，透過燒錢推高息吸存或着數優惠，似乎亦不能夠令年輕人突破心理關口。事實上，年輕人存款不多，使用服務亦相當有限，「只是出糧有錢入去我就撳錢」，零息與4厘息對他們的分別根本不大。

多位受訪市民稱息口不是最重要，Jason更說：「有好高息？我會更加小心，需要用咁嘅手段吸引你，都要考慮清楚銀行係咪穩陣」，儘管他相信金管局有機制確保銀行運作健康及正常，但個人仍對新銀行牌照有一定保留。

一句到尾，虛銀要衝破黃藍壁壘等不同心理障礙，獲取港人特別是新生代信任和支持，仍有待時間驗證。

記者：黃珮琳 英國直擊

影片：
採訪：黃珮琳
編撰、旁白：余曉芸
攝影：王心義
剪接、後期：何文超
美術設計：黃志堅
編審：楊智佳

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