【兵家必爭】消息:信貸庫擬由同業結算做平台 中央化儲存數據
金管局環聯信貸庫
消息透露,銀行公會與金管局研究後,傾向採取以香港銀行同業結算有限公司(HKICL)作為中介平台的模式。
信貸資料庫(CRA)掌握個人借貸及欠債等重要私隱記錄,敏感性高兼具戰略價值,故本港獨市營運商環聯資訊,前年底爆保安漏洞後,當局即加速引入多於1間競爭者的決心,惟中間牽涉複雜技術及安全保障,再加疫情延誤,發展至今一直只聞樓梯響。消息透露,銀行公會與金管局研究後,傾向採取以香港銀行同業結算有限公司(HKICL)作為中介平台的模式,日後中央化儲存不同銀行接入的客戶信貸資料,再傳輸予各CRA共享。
此舉可免卻銀行將資料重複輸送予不同CRA,當局亦可確保信貸資料不會過度集中單一營運商,令新來者難以競爭。
但據消息稱,籌建平台投入成本由數千萬至最多涉資約1億元,如何分賬(銀行、銀公抑或各CRA分擔)、資料中心座落何地及框架細則等,銀公旗下工作小組仍需時研究,平台模式亦待HKICL董事會拍板;故即使銀公暫訂今年第3季,就引入新CRA正式招標,市場估今年內難打破獨市經營,要有多於1間CRA「落地」,可能要到2021年底。
HKICL是金管局及銀公共同擁有的私營公司,為香港所有銀行提供同業結算及交收服務,金管局前年推快速支付系統「轉數快」,便由該公司負責運作。德勤會計師行則為銀公就CRA事宜的獨立顧問。
立法會金融界議員陳振英表示,「唔介意研究用HKICL模式,作為銀行與信貸資料庫之間傳送數據的平台」,但最緊要是盡快引入多於1間CRA,方能帶動競爭及避免獨市風險,「時間性唔可以年幾兩年未解決」。被問及當前「國情」下,中資背景是否必被選中的條件,他認為關鍵並非甚麼資本,而是搞CRA涉大量資本及人力投放,銀公及當局或希望,市場有3間甚至更多營運商出現,他亦歡迎,但據其理解,暫時正式表態及積極備戰的,只有1間具中資及港資股東背景公司(指諾華誠信)。
羅兵咸永道風險及控制服務合伙人吳冠豪認為,營運信貸資料庫不僅是收集客戶數據,更重要是由此分析推算的信貸評分機制及報告,未來不同CRA可能對同一客戶各有評分,這方面對有既定經驗的營運商或較具優勢,但新來者亦可透過打價格戰及提供增值創新服務,如涵蓋財務公司或兼容跨境信貸資料,建立自己定位;銀公引入多於1間競爭者,未來在框架守則上亦會較以往更規範。
金管局發言人回應,一直就本港引入多於1間個人信貸資料服務機構與業界商討,希望改善現時獨家經營衍生的單點失誤風險,銀公及其顧問正與該局積極研究細節,共同落實安排。
銀公發言人說,工作小組正與金管局及第三方顧問,就有關事宜深入研究,細節仍商討中,未有定案。
「港版國安法」快將立法,市民憂慮個人通訊及言論自由受到威脅,在港獨市經營信貸資料庫(CRA)近40年的環聯資訊,載有消費者信貸記錄達550萬個,自然是中外資兵家必爭之地。加上環聯大股東TransUnion在美國上市背景,故分析指,由前年底環聯爆保安漏洞,當局加快引入競爭,到不時傳出中資背景公司表達投標興趣,對照當前內地全面加強對港監控的大氣候,原屬「破獨」定位的金融建基發展,變成充滿中美戰略角力的密碼解讀。
據悉,去年底銀公已邀請有興趣參與CRA的機構,進行首輪交流,表達無約束力的初步意向,當時表示興趣的機構多達5、6間,涉中、美及歐資公司。但因招標細節一直未落實,無法發出正式邀約建議書,再經疫情影響,形勢或有新的變化。
有分析謂,若單以成本效益論,獨市營運當然風險較高,引入競爭亦可降低收費;但從戰略以至監控考量,掌握信貸資料庫,就等於對個人欠債還款及新增借貸記錄一目了然,「鍊住呢啲個人信貸資料,就可以引伸對個人行為嘅最大監控。」
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