武漢肺炎第二波疫情爆發，雖然疫情本身死亡率不高，但亦增加市民憂患意識。有保險公司推出沒有儲蓄成份的純人壽保險（定期壽險），上月銷售增速以60%至80%增長，有人更投保300萬元大單。本報比較各保險公司定期壽險單，部份保費相宜，槓桿倍數大，25歲受保人僅需日付1.67元，已能獲100萬元身故保障。

其中恒生保險今年首2個月，網上定期壽險保單銷售按年升約六成，平均投保金額為200萬元，個別高見300萬元，恒生保險行政總裁林禧彥解釋，或與投保人希望保額能與物業按揭貸款餘額相稱有關。

至於Blue 2月首兩星期保障型產品銷售較之前增加八成，當中定期人壽佔七成，投保金額介乎100萬元至400萬元，按年增4至5成。東亞人壽期內定期人壽銷售按年升逾2倍。滙豐保險今年首兩個月透過數碼渠道錄得新造人壽業務保費按年增長67%。

定期壽險屬「純人壽」保障，零儲蓄成份，屬實報實銷型保險產品。倘受保人於保障期內身故，受益人可按條款獲一筆過身故賠償，而且賠償倍數較終身人壽高。

保費會按受保人年齡、繳費期數及保額釐定，每10年續保一次的保費一般較每年續保便宜。保障年齡及續保期均有限制，一般投保年齡上限為60歲，並可續保至80歲，個別可達100歲。然而，身故風險隨年齡增加，故年長投保人士或面臨「核保難、加保費、槓桿率驟降」風險。

611元保費賠100萬元

定期壽險結構簡單，特別適合網上投保。滙豐保險、恒生保險及Blue旗下定期壽險須經網上核保，以每10年續保、保障額100萬元計，25歲男性每年保費介乎611元至680元，槓桿率介乎1,470倍至1,636倍；35歲男性每年保費大約處於1,030元水平，槓桿率逾960倍，反映網上核保可省卻代理功夫及佣金，自然有條件「以價換量」。

不過，10Life數據顯示，東亞人壽「定期人壽寶」保費大幅高於市場。25歲、35歲男投保人揀選東亞保單竟要用較市場「最低價」接近4倍及3倍價錢才買到100萬元身故賠償，槓桿率分別416倍及324倍，而且只能續保至70歲，較Blue足足少15年。儘管有額外意外賠償，仍未能抵消「扣分位」，該產品所獲評分低見2.5分。

該產品仍在銀行「貨架」上，不過發言人則指去年底推出的另一款「e優選」靈活定期人壽保險計劃，每日保費低至1.73元，推出至今反應理想。根據銀行提供資料顯示，以每10年續保、100萬元保障計，25歲、35歲及45歲男性10年平均保費為640元、950元及1,950元，在市場上具一定競爭力，最高保障年齡為80歲。

10Life現時為19間保險公司的定期壽險評分（見表），該平台創辦人何穎翔指出，保費反映定價方針、風險池不同，而評分準則視乎身故賠償比率，分數越低代表保費越貴、槓桿比率越低、性價比越低，又稱市場上較少人推銷及推廣定期壽險產品，只有格價高手才會留意，「唔少更加係精算師，佢哋在行搵性價比高嘅產品」。

他續提醒，定期壽險唯一主要不保事項是在保單簽發日的1或2年內自殺，大部份保險公司只會退還所繳保費。

記者：黃珮琳