【理財救兵】年輕狂供六份儲蓄保 移民被迫斷供好閉翳（李澄幸）

蘋果日報 2019/10/27 06:00

移民理財救兵李澄幸investMAN
    想找救兵？立即登入「理財救兵」申請連結（ http://bit.ly/2AabDO4），填妥相關資料。申請人獲編輯選中，會有專人聯絡。所有資料絕對保密，不涉任何商業宣傳成份。
    財務分析個案︰
    符小姐 39歲 大專學院講師
    未婚夫 40歲 物流業經理
    財務背景︰
    符小姐是大專學院講師，月入3.7萬元，未婚夫是物流業經理，月入5萬元，他剛到新加坡展開新工作及生活，二人將於明年年尾結婚，婚後他們會在新加坡定居。
    符小姐一直與父母同住公屋單位，手上沒有物業，每月生活開支約7,000元；她現時手持現金5萬元，強積金40萬元，沒有股票投資，但有六份儲蓄保險，月供約2.5萬元，預期65歲可取得500萬元回報，其中一份人壽保險則將於兩年後供滿，可取回8萬元。
    至於未婚夫，現手持現金約20萬元，同樣沒有持有物業。
    理財目標︰
    符小姐的未婚夫剛獲派駐新加坡分公司工作，他打算以就業移民方式，申請新加坡永久居留權。而符小姐會以配偶身份，明年結婚後就移居新加坡，二人將在當地展開新生活，除了探親，暫沒打算回流香港。
    未婚夫將會在新加坡住公司宿舍，而二人打算婚後在當地置業，因此符小姐想請教理財專家，在當地置業的方法及策略，作為新移民，申請當地組屋是否有難度？
    另外，符小姐持有強積金40萬元，由於移民後已不打算回流香港，這筆款項是否應該提早取回，用作應付移民的開支嗎？
    符小姐亦苦惱相關的儲蓄保險，由於大部分需要65歲才取回，導致現時可運用的資產不多，到底應如何處理，以獲取複息滾存資產的效果？
    撰文︰李澄幸（香港財務策劃師學會副主席）
    首先，是符小姐關心的置業問題，其實新加坡的私樓並不便宜，位居世界前列，平均樓價約682萬港元。以符小姐和未婚夫現時的資金水平，想在婚後在當地置業，難度不低，但新加坡勝在有「組屋」，是公民及永久居民的福利房屋。不過，需知道新加坡政府實施較嚴格的身份管理，透過工作想移民，一般需要確認了工作一段時間後再申請永久居民的身份，必須成為永久居民的之後才可申請成為公民，看你是否對國家有貢獻吧，難度不能一概而論，這是新加坡政府對公民身份及福利的保護。
    以符小姐的情況，相信以公民身份去購買組屋，以獲取政府高額補貼，在短期內應該與你們沒有關係。至於二手組屋，也是有購買條件的，就是持有「永久居民」身份3年才合乎資格申請，也有其他的一些審查。所以，置業與否，優先考慮的可能是關於公民或永久居民身份，反正有宿舍可以先居住。畢竟了解政策和善用各種資源，也是理財的一種，如果有困難，不妨主動向未婚夫的公司查詢，他們外派員工，相信應該有一定程度的支援吧，始終政策複雜，請教當地專業人士肯定更為妥當。
    其實，比起置業，符小姐的個案有幾個問題需要優先處理。第一是手持現金水平很低；第二，移民後的工作與收入問題；第三，應該更了解自己需要。
    我們綜合來說吧，如果是決心離開香港，的確可以考慮以「永久離港」為由，申請提早取回強積金，提升現金水平以應付移居早段的支出。另外，符小姐沒有提及自己移居新加坡後的工作安排，建議馬上準備，否則收入將下降，維持儲蓄保險的供款可能面臨壓力。其實，儲蓄保險本身是有複息效應，所以符小姐希望的目標其實正在做，繼續下去即可。
    反而，當初分配比較大比例資產於儲蓄保險，可能是因為投資經驗不足，或性格比較保守，所以突然說要投資其他產品也不一定很合適。特別是移民前後的變數很多，打個比方說，想在新加坡購買二手組屋，是不可以持有海外物業的，所以建議先了解政策再考慮投資。又或者說，如果你們申請成為新加坡永久居民後，需要供款新加坡的公積金（CPF），到時候你們的生活預算又可能變了。歸根究底，還是先釐清未來的生活安排及理財需要，再制定方案，未了解清楚前就做決定，可能又反覆地面對今天的苦惱。總之移民是重大決定，符小姐應馬上做更多的準備，先將移民問題弄清楚，逐步處理問題。
    資料整理︰樊栩瑩
    investMAN
    For People of Style & Substance
    掌握理財智慧 感受生活品味
    http://investMAN.hk