潮流講「虛擬」，香港甚至已有兩間虛擬保險公司獲發牌，而即使傳統虛擬保險公司，亦正大力拓展網上銷售渠道，一些結構簡單的保險產品早已放在互聯網或手機應用程式上供客戶自己選購。除了簡單的旅遊保險、家居保險、車險等一般保險（general insurance）外，近年愈來愈多保險公司容許消費者網上投保定期人壽保險。

不過自己投保產品多無保險代理跟進，於有關情況下，投保人要注意三大事項，當中最重要是看續保條款。由於網上可供購買的「定期人壽」無儲蓄成份，不會累積現金價值，保費相對「終身人壽」便宜。前者有既定保障年期，例如是5年、10年或15年，保障年期屆滿，投保人可選擇續保，續保條款至關重要，尤其是續保年齡設有上限，上限一到，保障就隨之消失。

第二是按自身情況釐訂保障額，一般投保「定期人壽」者多數是家庭經濟支柱，希望為另一半、子女、家庭留低資金作應急之用或未來開支，亦有供樓人士會將身故賠償金額訂於物業未償還貸款額，若自己急病去世，家人亦不需要揹上供樓的重擔。

按保險比較網站10Life資料顯示，現時有6隻產品可經網上或問卷核保，當中以Blue的800萬元保障額最高，其次滙易保投保上限是500萬元；中國人壽智簡易十年定期保險則僅得320萬元，易安逸人壽保障計劃則更少，僅得300萬元。以25歲男性選擇每十年續保、保障額為100萬元作例子，10年平均年保費介乎630元至2,400元，最平和最貴相差2.8倍，當中則以Blue WeCare定期人壽1性價比最高，獲評為滿分。

一直有講法是，越後生投保，保費越平，「定期人壽」情況亦一樣，若45歲先投保，同樣是100萬保障額，10年平均年保費則增至介乎2,071元至4,430元。不少人會隨年歲漸長，物業尚餘貸款額遞減，或子女具備更全面的經濟能力，而下調保障額，從而減低保費開支，定期逐保的定期人壽保險產品就更具彈性。

上文提到要留意最高保障續保年齡，大都會人壽、中國人壽、安達人壽都可以續保至100歲，東亞人壽續保年齡上限為70歲，是市場產品中較短的一間。核保都有分幾種做法，不少保險公司為這類結構簡單的產品提供網上核保，亦有部份仍按傳統方式的標準核保，大都會人壽則接受問卷核保。

網上核保非常方便，只需要填寫投保額，簡單個人資料如性別、出生年月日、吸煙習慣，就可以獲取網上報價。部份需要答幾條簡單醫療問題，包括曾否被診斷患上癌症、心臟病或中風、曾否被診斷患上或正罹患糖尿病、血液系統疾病、心臟疾病、肺部疾病、肝臟疾病或腎臟疾病等。之後再填受益人資料，及身故賠償的分配比率便成事。

基本上，保險產品都設有冷靜期，衝動投保後才後悔？也可以善用21日冷靜期，向保險公司提出退保。

撰文：梁美

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