為解決開戶困難，金管局近年啟動「遙距開戶」政策，足不出戶就可以成功開立戶口。有銀行響應新措施，並以高息定期存款吸客，不過這些甜頭猶如「陷阱」，存款到期後，要成功轉走資金原來並非易事。

工銀亞洲9月推出「手機銀行 e 開戶」服務，更以年利率4.2厘、存期3個月、本金最多10萬元的港元定期存款優惠吸客，但到期後卻要親自到分行「升級」至傳統戶口，否則受制於網上小額轉帳上限，只能逐日轉走1萬元。

一名工銀亞洲存戶陳生（化名）向本報投訴，他於3個月前透過手機遙距開戶後，再以「轉數快」（FPS）將10萬港元存入工銀亞洲敘做定存，惟到期後轉走資金出現困難，未能連本帶利將10.1萬元存款轉走，被要求分11日提取。

逼客戶到分行升級戶口

「手機銀行唔畀我登記做第三方收款人，話服務未開通。跟住我嘗試去網上銀行，但原來遙距開戶戶口竟然唔包網上戶口服務。想去ATM機提款又無實體卡。」致電客戶服務熱線，其解決方法竟然是到分行升級戶口，或以每日1萬元方式將資金轉走，最終陳生以每日1萬元轉走資金，「如果有急事等錢使，靠呢間銀行就死梗。」

目前市民透過網上銀行向第三方賬戶進行大額轉賬，必需進行雙重認證，以往銀行一般會提供實體保安編碼器（hard token）。隨着網上銀行盛行，不少銀行更有網上保安編碼器（soft token），整個轉賬過程理論上一部手機便可完成。

不過據了解，推出遙距開戶的工銀亞洲，未有同步推出網上保安編碼器，導致遙距開戶戶口無法進行雙重認證。而根據金管局規定，未進行雙重認證的小額轉帳，每日最多僅可轉賬1萬元，以管理風險，意味存戶只能「螞蟻搬家」逐日轉走存款。

本報亦曾致電工銀亞洲客服查詢，客服坦言遙距開戶戶口只有2種方法提走存款。「一係帶身份證去分行開正式戶口，或者每日轉走1萬蚊，以你情況本連息需要11日。」記者再查詢能否申請保安編碼器，方便日後網上轉帳，但客服則指遙距開戶戶口未有此服務，又謂「其實去分行開戶都係半個鐘到，唔需要交其他資料」，建議記者還是到分行處理。

存戶：「未必再幫襯呢間銀行」

存戶陳生坦言工銀亞洲的金融科技水平令人質疑：「金融科技淨係便利銀行資金流入，唔包資金流出？做筆定存要去分行提升賬戶申請提款卡，先可以拎錢走，係幾咁荒謬？我啲錢簡直係俾中資綁架。」他又補充若果知道如此麻煩，未必會幫襯這間銀行。

就工銀亞洲「易入難出」的存款服務，市民鄭先生表示，若取回本金方面有限制，可能會錯過投資機會，「例如有可以趁低吸納的股票，銀行的規條可能令我唔能夠靈活地投資股票。」他指存款會傾向放外資行，未必考慮中資行，因為服務不太好。

吳太則指，假如中資銀行在定存到期後，不讓客戶一併取回儲蓄，而需要逐日取有上限規定的現金，明顯是不合理，「啲錢係我嘅，我鍾意拎幾多就幾多，無可能限制我」。又指即使中資行利率較佳，亦不會考慮，「因為係中資，所以唔相信」。

工銀亞洲發言人回應指，為保障客戶資金安全，透過「e開戶」開立工銀亞洲綜合銀行賬戶的客戶，如欲進行本地跨行大額轉賬服務，需親臨分行辦理申請電子密碼器。該行了解到客戶對「e開戶」服務的不同需求，現正積極持續優化。

事實上，其他已開通「遙距開戶」服務的銀行，例如信銀國際inMotion動感銀行，由於另有獨立保安認證APP「信銀國際令牌」，存戶可於手機或網上銀行進行雙重認證，提錢過程算順利，未至於要每日轉賬1萬元或到分行處理。

不過，本報亦接獲信銀國際inMotion存戶反映，最終亦因為轉賬問題，而要特地到分行進行認證，升級至傳統戶口。「我都唔知原來可以用soft token，當時打上去客服，職員都係建議我去返分行開戶，話拎支票簿轉賬最容易，又話之後想做遞增型定存都係要傳統戶口先做到。」

提存問題正正反映遙距開戶容易，但戶口有機會並非全面戶口，未必齊備申請支票簿、保安編碼器等服務，最終市民仍是要親自到分行進行認證，才能使用傳統戶口服務。

金管局發言人回應指，遙距開戶是相對較新的銀行服務，個別銀行會因應本身的業務狀況在初期提供較為基本的銀行服務。客戶在開戶後如欲使用更全面的銀行服務或進行較高風險交易（例如大額轉賬至第三方戶口及登記第三方戶口作轉賬），可與銀行辦理進一步的風險管理和保安程序，這也會有效保障客戶。

記者：陳洛嘉 張嘉儀