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親子理財:
子女花錢另類教法 花旗卡主管:從不說不

蘋果日報 2009/07/05 00:00


信用卡鼓勵消費,但過渡消費容易導致入不敷支,甚至背負沉重債務。作為銀行信用卡業務負責人,一方面希望客戶多碌卡消費,但面對自己的子女,又如何教導他們理財?花旗銀行環球個人銀行服務信用卡業務總監郭偉略(NeilGardner)說,當子女要花錢時,從不對他們說:「不!」 記者:葉敏儀
從事信用卡相關業務16年的郭偉略,因工作被先後派駐上海和香港,加上他的祖母有一半是中國血統,故他對教導子女理財,包含東方人儲蓄的美德,上承父母財政獨立的要求,加上金融海嘯的啟發,對子女的理財教育糅合中西特點。
兒子四歲半,女兒兩歲半,雖然年紀尚幼,但郭偉略已透過生活教導兒子金錢的功能,又利用活動潛移默化培養子女累積財富。子女的祖母在過時過節會給孫兒利是,郭偉略會替他們存入銀行戶口作子女教育基金。因為父親從事信用卡業務,郭偉略的兒子已知道,信用卡附有金錢價值,可買玩具。郭偉略說,有次一家人到停車場泊車,兒子見收費機「吞」了爸爸的信用卡便大哭,因擔心卡被吞了不能買玩具。
中西合璧教理財
年幼子女不懂得金錢的意義,亦不明白何為交易,郭偉略從日常生活入手,向子女解釋。「兩兄妹有時會爭玩具,我告訴兒子(女兒還太小),找另一件妹妹喜歡的玩具給她交換,妹妹就不會跟他爭。」各取所需,就是以物易物,他用同一道理向兒子解釋,「有些人想要金錢,我們給錢換想要的玩具。」
懂得利用金錢換取所需,但如何灌輸不要揮霍的道理?郭偉略說:「為兒子做一個moneychart,每當他做了好事或表現乖,會有貼紙一張,儲滿指定數目便有錢作獎勵,我們要他將錢存入豬仔錢罌。」透過這過程讓子女明白金錢得來不易,必須慢慢累積。
子女想買東西,郭偉略坦言不會說「不」,「我會跟他們分析想買的東西有否需要?可以用多久,再由孩子決定是否購買。」他舉例,兒子曾想花25元到咖啡店買熱朱古力,郭偉略跟他分析這杯朱古力的價值,要花多少天的零用或做多少件好事才換到,又可以享用多久等。他認為這有助引導子女「投資」在有價值的東西上,還建議可同時跟子女一起定下目標,有計劃地儲蓄。
向子女先分析引導消費
郭偉略唸大學時欠下債務(類似大學生貸款),父母說可為他還清,但要先披露欠債金額,他不想父母知道自己的欠債情況,故決定靠自己償還。他解釋,自15歲已離開父母念寄宿學校,習慣獨立,包括負責自己的債務。今天他對子女的期望是健康和快樂,當中包含財政健康、獨立,他亦希望子女將來如自己般為個人財務負責。
「要好好保護財富」
金融海嘯後,郭偉略體會即使累積了財富,也要好好保護,否則便會流走。有此啟發,是否過來人感受?郭偉略只笑不答,並指金融海嘯後,很多人的投資策略都回歸基本──多儲蓄、多持現金、降低高風險投資。他認為:「像玩笨豬跳,事前要花不少時間做安全措施,跳下來卻只是兩秒鐘,花錢一樣,儲蓄幾個月的錢,可以一下子花光。」
用錢似玩笨豬跳
如何讓子女明白錢會一下子花光?原來兩兄妹豬仔錢罌內的錢會增,也會減,「如果他們做錯事、不聽話,例如哥哥蝦妹妹,錢罌中的錢會被扣減,要他們知道行事不當會令金錢消失,所以要好好保護財富。」
他認為教小朋友學習理財必須在適當時機,隨年齡漸大,可以讓他們認識重要的理財工具,例如小學高年班時可介紹櫃員機的用途、講解保險的作用。
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郭偉略認為教小朋友學習理財必須在適當時機。程志遠攝
可幫仔女出扣賬卡
信用卡已相當普及,若遇到子女要求申請信用卡,父母為免子女胡亂消費,可申請消費卡或扣賬卡。這類卡使用方法跟一般信用卡無異,要在指定過卡機才可過賬,但不設信用額,刷卡人須先入錢才可消費。
須先入錢 不設信用額
市面上提供類似產品的銀行不多,恒生alphacard消費卡形式最似信用卡,每消費滿250元,可得1CashDollar,賺積分作現金或換禮品,只供15至18歲年輕人申請,並需在恒生開設綜合戶口。當消費卡戶口內餘額不足,銀行會從連結的存款戶口自動增值,每次自動增值金額按申請時所定,分別為250元、500元或1000元,並設每日及每月最高增值額,分別為2000元及5000元。除設有增值限額,此卡每月發出月結單,父母對子女消費模式一目了然。
若子女年齡較少,可選擇自選儲值額的扣賬卡,如中銀預付卡、交銀禮物卡,而大新GIFT卡則只合年齡16歲以上使用,不過三張卡的儲值金額均由100至5000元,惟當預設金額用罄,或該期有效期滿後便失效,如購物金額高於扣賬卡內餘額,該項交易將不獲接納。
由於扣賬卡不記名,若遺失該卡,不會獲補發或退還餘額,亦不會收到月結單,但可致電發卡銀行查詢交易紀錄。
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恒生alphacard消費卡(左)及大新Gift卡(右)的刷卡人須先入賬才可消費。 資料圖片
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部份扣賬卡資料
恒生alphacard消費卡
使用年齡限制:15至18歲
手續費:不設*
儲值額:每日2000元及每月5000元
使用期限:不設
適用過卡機:MasterCard

中銀預付卡
使用年齡限制:不設
手續費:不設
儲值額:100至5000元
使用期限:預設金額用罄或該卡到期
適用過卡機:VISA

交銀禮物卡
使用年齡限制:不設
手續費:10元#
儲值額:100至5000元
使用期限:預設金額用罄或該卡到期
適用過卡機:VISA

大新Gift卡
使用年齡限制:16歲或以上
手續費:10元
儲值額:100至5000元
使用期限:預設金額用罄或該卡到期
適用過卡機:VISA

註:資料截至7月2日;*申請首年豁免50元年費,如選用網上月結單,則豁免首三年;#交銀信用卡客戶可豁免
資料來源:信用卡網站及熱線