來到英國一切從頭開始，包括我們的「信用」。在香港生活了幾十年，經已忘記了，原來「信用」是要一點一滴儲回來。來到英國，在香港儲落的「信用」一舖清袋，要從新開始建立個人的信用紀錄（credit history）。

筆者在申請樓宇按揭貸款或信用卡時，深深感受得到信用紀錄有多重要，因為相關機構會向信用評級機構（Credit Reference Agencies）查詢申請人的信用評分，簡單來說，越高分數即表示越容易得到貸款，反之亦然。而增加信用評分的原理，有點像打遊戲機儲經驗值，獲得足夠的信用分便可升呢，提升個人借貸的戰鬥力。

希望改善個人信用評分，首先要知道自己有幾多分。在英國有住址的朋友可先在Experian、Equifax、TransUnion等信用評級機構註冊賬戶。當中Experian的登記過程對留英時間少於三年的朋友較為體貼，起碼在填寫最近3年住址時，其系統有提供在海外居住的選項，而其他一些信用評級機構，可能會因你無法提供3年內的英國住址，而無法讓你在網上完成登記程序。大家在Experian免費註冊後，系統會根據申請人以下的情況計算出你的信用評分：

一、個人債務情況；

二、不良財務或破產紀錄；

三、英國銀行賬戶開戶時間的長短；

四、申請借貸的次數；

五、按時還款情況；

六、有否以住址申請選民登記。

免費登記用戶的信用評分會每30天更新一次，如果想每日緊貼信用狀態的變化，則要按月付費以取得有關報告，付費用戶每次登錄時都可即時查看其最新分數、得悉影響評分的因素及加分的建議，那用戶在申請借貸就可先參考自己信用評分，增加勝算。

每家信用評級機構的計算準則大同小異，有不少方法可為自己的信用加分，例如以自己名義開立水電賬戶並準時繳費、用住址登記銀行戶口滿指定時間、用住址申請選民登記等等。還有就是透過使用英國當地的信用卡消費，並準時及全數付清卡數，筆者最近也積極申請當地銀行的信用卡。但初來埗到，不只申請信貸，連申請信用卡都不容易，即使是獅子銀行，筆者也因在英國沒有足夠的credit history而被拒。最慘的是，原本想為自己的「信用」加分，誰知弄巧反拙，申請被拒之餘，更令自己「信用」被扣分！

所以大家千萬別心急同時申請多張信用卡，筆者最近就一次過申請了兩張信用卡，令信用評分在一個月之內被調低了24分。原來每次申請信貸，不論成功與否，貸方都會在申請人的個人信用檔案上進行搜索而留下一些標記，這些標記對我們的信用分數都會造成負面影響，亦會影響貸方審批你的申請。因為你的檔案上有太多標記，貸方會以為你可能已超出財力負荷，因而拒絕你的申請。

英國除了水質有軟硬外，原來信貸申請都分Hard Credit Search和Soft Credit Search之分。硬者即表示貸方會全面審查申請人的信貸評分，有關申請將在申請人的信用檔案上留下標記；至於軟者，意思是為申請人先提供初步資格評估（eligibility checkers），有關評估將不會在信用檔案上留下任何影響信用分數的標記。所以申請信用卡時，可以留意一下會否提供eligibility checkers。

大行的信用卡未必容易申請，不過，坊間有不少credit building的信用卡可以選擇。這些信用卡的信用額較低，例如筆者最近成功申請那兩張卡的信用額只有200英鎊。申請這些卡的目的，主要是透過消費並每月按時全額還清卡數，從而增加信用值，因此，記得找清卡數，否則加分變減分。

撰文、攝影：Sabrina@香港人在英國新生活

Facebook專頁「香港人在英國新生活」版主，到英國做開荒牛，成立公關公司DDUK。與丈夫帶住一子一女，由零開始，一家四口，冇人冇物移居英國，展開新生活。

編輯：洪慧冰、鄒仲安

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