【特約報道】政府早前推出公共年金計劃，引起市場上的一陣「年金熱」。首批公共年金屬於「即期年金」，只限65歲或以上的人士申請，並設有投保金額上限，投保人一筆過供款後便可開始領取定額收入。相反，現時私營市場上的年金大部分屬於「延期年金」，可讓投保人因應需要，選擇投保年齡、保費繳付期、年金領取期等等，因此靈活性一般比公共年金為高。

由於退休計劃有機會隨個人環境而改變，何時開始退休往往未必能完全控制，而並非所有私營年金計劃都可提供全面的靈活安排，所以選擇年金計劃時，亦須留意以下三大要點：

1.能否提早或延遲領取年金入息
私營年金計劃的供款期短則數年，長則數十年。由於年金是退休儲備，原則上於退休時開始領取，退休生活才較有保障。不過，大部分私營年金計劃只准許在投保時選擇何時開始領取年金入息，假若日後退休計劃有變，也不能更改入息期。而部分私營年金計劃，如宏利的「靈活自在年金計劃」則可於供滿計劃後，在入息期開始前按個人需要靈活地提前或延遲開始領取每月入息，以應付實際所需，令退休理財變得更靈活。

2.注意身故後年金的安排
理論上，年金計劃的受保人壽命越長，累積收取的年金總額就會越多。但若受保人在領取年金期間不幸離世，大部分年金計劃會即時「斬纜」，只會作一筆過身故賠償。而宏利的「靈活自在年金計劃」則提供「定期支付」的年金選項，讓保單受益人可按計劃每月繼續領取年金入息，直至年金領取期結束為止。例如受保人原本計劃於65歲開始領取年金入息直至100歲，但不幸在85歲時離世，其受益人仍可於餘下的15年，每月繼續領取年金（包括保證入息及非保證入息），確保繼續享有穩定的財政支援。

3.考慮長期疾病所衍生的開支
此外，長遠的醫療開支亦是退休計劃中不可忽略的重要一環。特別是常見的長者疾病，往往需動用更多的財政儲備以應付醫療開支，令退休生活質素大受影響。因此規劃退休時，可以留意年金計劃有否提供額外入息保障。以宏利的「靈活自在年金計劃」為例，若受保人於領取年金期內確診患上嚴重中風、腎衰竭或柏金遜病，隨後之保證每月入息將會最高增加一倍。如確診時已供滿計劃但仍未開始領取年金，亦可選擇提前並開始領取雙倍的保證每月入息。

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