流亡海外的前民主黨立法會許智峯與其家人多個銀行戶口被凍結，資金安全再遭市民質疑。面對政治風險，近年香港人紛紛開立離岸戶口分散資金，本報綜合申請零售銀行離岸戶口的五大注意事項，最快兩週便可開立新加坡離岸戶口。

離岸戶口（Offshore Account）是指存款人開設於海外銀行的戶口，開辦離岸戶口後可在境外靈活調配相關資產，資金處於「真離岸」狀態，不會受香港政府或銀行體系監管，而是受該戶口所在地的司法系統及監管機構約束。例如，假設極端情況下香港實施資金管制，離岸戶口便不受約束。

不過要留意，假若存款人在港因事被控，銀行收到法庭命令，亦有可能基於風險考慮，凍結同一集團旗下的離岸戶口。有專責信託業務的律師解釋，存款人透過銀行香港辦事處開設海外銀行戶口，香港辦事處亦即離岸戶口的代理人，負責接收法庭命令，有機會要求海外辦事處凍結離岸戶口。「當然你可以爭論呢單案係與離岸戶口所在地無關，但於未能澄清前，銀行謹慎起見下有機會先凍結戶口，好取決於銀行態度。」

事實上，經歷金融海嘯後，環球加強金融監管，銀行合規政策趨嚴，以防不慎落入黑名單。有不具名的銀行合規部門人員指，銀行合規政策一般為全球性（Global Standard），假若香港戶口因被通緝、制裁等原因被凍結，銀行大機會會主動凍結旗下離岸戶口配合調查。

早前消委會檢視11間本地銀行開立離岸或內地帳戶服務，開戶需時5至20個工作天，視乎開戶地而定。例如東亞銀行於英國開戶需時約四星期；華僑永亨銀行於新加坡開戶則需10至20個工作天。

花旗銀行會因開戶國家地區不同而有分別，以開立新加坡戶口為例，該行早前指需時約2至4星期；如開設美國海外帳戶則需約2至5星期。

客戶一般須帶備四類文件辦理手續，包括身份證明、入息證明、地址證明及護照。

至於申請獲批後，申請人亦要留意是否需要親赴開戶地確認或啟動帳戶，例如花旗及滙豐等，均需要到當地確認後才算成功開通戶口。

根據本報統計本地四家零售銀行，包括滙豐、渣打、花旗及星展（見表），開戶門檻不算高，一般100萬元起跳。

除資產結餘外，個別銀行會對不同開戶地或不同轉帳方式，訂下不同的轉帳金額上限。

假若資產結餘不夠，銀行則有機會收取開戶費用，甚至不提供開戶服務。以滙豐為例，會向「滙豐One」客戶收取港幣800元及向一般客戶收取港幣1,600元的開戶費用。

至於轉帳費方面，各銀行會視乎不同地區有不同收費，費用由豁免到每次收取最少港幣250元不等。

要成功開設離岸戶口需要有合理原因，例如不少人會選擇開立英國離岸戶口，銀行或要求提供移民證明或子女在當地嘅讀書證明等。若開戶人有即將移居、海外升學及工作，或投資海外資產的實際需要，一般較易開戶。

銀行離岸戶口的特質，一般受所屬區域的司法系統管轄及當地法律所約束。不過，要留意若透過外資證券行盈透證券（Interactive Broker）開戶，由於其託管人屬香港註冊公司，戶口資產仍受本港監管，只是「假離岸」；第一證券、嘉信和德美利的本地客戶資產才屬「真離岸」，皆因資產全配置在美國境內。

本港存款保障上限為50萬元，萬一銀行倒閉，若屬香港境內的存款，每名存款人於每間銀行可獲最高50萬港元的保障。而海外各地存款保障各有不同，折合介乎41萬至193萬港元不等。當中加拿大每項指定資產獲10萬加元保障，加國於4月30日更進一步擴大存款保障覆蓋範圍至外幣存款及5年期以上的加元定期存款，每項保障上限同為10萬加元。

又以澳洲為例，若銀行屬金融理賠計劃（Financial Claims Scheme）保障範圍，每名存款人可獲最高25萬澳元的保障。

值得一提，美國聯邦存款保險公司（FDIC）的存款保障為25萬美元，而美國證券投資者保護公司（SIPC）就證券行的保障上限為50萬美元。

消委會亦提醒，有意在外地開戶的人士最重要是考慮清楚開戶目的。由於離岸帳戶只受開戶地的政策、法例及金融制度等管轄，存款人需密切留意帳戶開設地的相關政策變動。

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