夫婦合共有50萬元活期存款、5000元股票、15萬元基金、34萬元強積金，資產總值約100萬元。每月生活開支約4.1萬元，包括1.3萬元租住九龍區單位、6,000元月供醫療保險及基金、5000元雙方家用、1.7萬元生活費，每月積蓄1.9萬元。

理財目標︰
黃太婚前打算購買居屋，奈何婚後家庭收入剛剛超過居屋二人家庭入息限額5.8萬元的上限。有見及此，二人現時打算繼續一邊租樓，一邊增加儲蓄，目標3年後上車，欲購置500萬元位於新界約300呎單位。曾太表示上車首期只能靠自己和先生共同努力，「四大長老」並不會有資助，因為不想影響他們日後退休生活的質素。

二人有共識婚後一邊租樓一邊增加儲蓄，如果當時抱着「有樓才結婚」的觀念，結婚這回事就只會愈拖愈久。以現時每月1.9萬元儲蓄進度計算，黃太相信3年後連同50萬元的銀行存款，將有約120萬元的資產可動用。她想請教理財專家一些合適的投資方法，令儲蓄可以有所增長，目標5厘至10厘回報。

另外，考慮到自己的經濟條件和香港的大環境，二人不打算生育。黃太解釋，養育小朋友需要很大開支，現時的收入來說，未能付擔得起。加上香港高壓的生活環境，以教育制度為例，不少家長以孩子入讀名校為目標，讓孩子成長充滿壓力，令她和先生對在香港生育小朋友更加卻步。

撰文︰莊太量（中大劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長）

以黃太的個案來說，她和丈夫每月６萬元的收入剛超過居屋5.8萬元的入息上限不算太多。 黃太有固定收入，至於黃生的工作收入以佣金計算，比較彈性。如兩人想申請居屋，我建議丈夫可以試試控制自己的收入，教少幾個學生，每月少賺2,000元，達到入息要求後，再嘗試申請居屋。若能成功抽中居屋，價錢較私樓便宜，現金流就會較為充足。不過居屋當然並非一申請就能成功，畢竟競爭人數非常多，而且二人每年會加薪，很快又會超過入息上限了，所以我建議你們可以試實行這計劃一年，同一時間準備儲錢買私樓，做好兩手準備。
二人目標三年後購買500萬元的300呎新界單位，以你們的能力買私樓是不難的。現時每月1.9萬元儲蓄進度，三年後不計回報都有約68萬元，連同約50萬元現金及15萬元基金，可動用資產約133萬元儲蓄。若購買500萬元的細單位，8成按揭計，首期需要約100萬元，仍有33萬元作儲蓄。

至於投資方面，黃太想有5厘至10厘回報，我想唯一就是買高息股，但要賺到10厘，在香港來說，就有點難度了。你可將投資組合分成三組，買不同高息股，如三分一買公用股領展（0823） 、三分一買煤氣（0003）、 三分一買內銀股，這樣就穩穩陣陣。

以夫婦現時的收入和儲蓄，加上不打算生小朋友，生活費應該是足夠的，但二人也要趁現在為退休作打算，未雨綢繆。加上丈夫職業是健身教練，對體格需求大，隨著年齡增長，這份工作未必能做到退休，將來可能亦要有轉型的打算。

資料整理︰樊栩瑩

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