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失業供保險兩招
免費延繳 借錢付保費

蘋果日報 2009/06/04 00:00


失業率高企,失業人士收入頓失,若未能交保險費,更連保障亦失掉。近期保險公司推出失業保障,為投保人士解決燃眉之急。不過專家指出,所謂失業保障亦有延繳及保費貸款之分。此外,若投保人最終決定停交保費,亦應以不影響保障,按成本高低定停繳保單的優先次序。 記者:葉敏儀
失業延繳保障協助一時手緊未能繳交保費的投保人,免因停繳保費而令保單終止,通常附加於有儲蓄成份的壽險計劃。
認可財務策劃師林敬業解釋,假設投保人因失業未能維持供款,可申請失業延繳保障,所謂延繳,即暫停繳交保費,部份保險公司提供順延繳款,但市場上提供這類服務的保險公司較少。大部份保險公司提供的延繳保障,是容許投保人延遲繳款,但須在指定時限內清還。
或需重新核保
理財版查詢5家保險公司的失業延繳保障(見表),均要求投保人在指定時限內清還保費,如於延繳期間清還繳款,則保單毋須重新核保照常運作,毋須手續費或支付利息,否則或需重新核保。如於延繳期間身故,賠償批出前會扣除未交之保費。
滙豐、ING及友邦均推出失業延繳優惠,延繳期限較長,但優惠期過後,保障時段會較短。滙豐優惠期間延繳保障期由1年增至2年,保障期最長。至於恒生及美國萬通現有失業延繳保障雖無優惠,但亦有一年保障,期限最短為友邦。
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恐影響紅利回報
林敬業提醒,延繳保費等於凍結保單,雖然受保人繼續受保,但戶口價值未必繼續滾存(視乎保險公司),因此紅利回報或會停止,直至投保人重新供款,所以最好向保險公司查詢延繳期間,會否影響現金價值滾存。
傳統壽險 無供款扣紅利
早期投保的傳統儲蓄壽險,多未有失業延繳保障,但提供如「自動保費貸款保障」計劃,投保人若未能供款,保險公司會從戶口價值中扣除保費。
林敬業表示:「戶口價值分有紅利和現金價值,保險公司會先從紅利扣除保費。扣除紅利雖令受保人回報減少,但投保人不需付利息。」當紅利扣無可扣,保險公司會從現金價值扣除保費,這方面一般保險公司都會收利息,市場普遍息率為8至9厘,利息同樣在現金價值中扣除。
扣盡紅利需付利息
由於紅利滾存的回報未必能抵銷貸款息率,投保人應盡早償還所扣的現金價值,免加重成本。若投保人只能繳交新保費,不能償還舊保費,保險公司會從新保費存入後所得紅利中,扣除舊保費。
他指出:「若紅利唔夠扣,餘額將在現金價值中扣除,令投保人每月繳交保費,但保單現金價值不增反減。」所以失業後,建議投保人因應保單性質,考慮停交保費,以不影響保障為前提。
「保費假期」性質近似
以宏利為例,雖無「失業保障」,但部份產品提供「保費假期」,性質相近,投保人可申請保費延繳,最長2年。其次,亦有「自動貸款代繳保費」安排,若保費超過31日寬限期仍未繳付,會從保單內保證現金價值支付,但投保人需付利息,現年利率6至7厘,投保人亦可向申請以積存紅利扣減,則不用支付利息。
專家教路 棄保單三部曲
若最終決定放棄部份保單,專家建議應依次停供以下保險產品:
一、首先停供投資相連產品,因靈活性大,只要跨過最低供款期門檻,雖影響投資回報,但沒有利息開支,且非保障為主,影響較細。
二、其次為具儲蓄成份保單如壽險,利用失業延繳保障延遲繳付保費,或利用戶口價值作彈性繳費安排,不致失去保障,亦毋須終止保單。
三、若非逼不得已,不建議終止保單,尤其定期壽險、沒有儲蓄成份的醫療保險等,因越遲投保,隨年齡越大及健康越遜,重新投保所交保費會更高,得不償失。
另一要注意的是,各保險公司對失業定義不同:滙豐須收到投保人僱主發放的代通知金,友邦指在香港或澳門獲支付遣散費,ING則為受同一僱主聘用不少於24個月,並需為今年5月1日後被裁等。