當年今日

教育基金投資期要長
以免回報少過供款

蘋果日報 2009/08/17 00:00


社會越趨富裕,不少父母會在子女初生時即選購教育基金。兒童教育基金多為保本,並附有保障。不過要留意,兒童教育基金雖然風險較低,但若投資年期不夠長,回報隨時少過供款。
記者:葉敏儀
兒童教育基金含有儲蓄及保險成份,供款年期由5年至21年,保障可長至100歲,在揀選時應以目標為本,並以供款能力為主要考慮。
輝立理財董事賴萬德表示,買兒童教育基金,應先考慮儲蓄目標,並注意兩大要點:一是到期時希望獲得的金額,此外是家庭供款能力。他提醒:「儲蓄計劃不一定要儲到足夠4年大學學費才參加,就算月供不多,為子女將來及早準備,多一份備用資金亦不錯。」此外,供款人若身故或傷殘未能供款,金融機構一般會豁免供款。
供款人身故可豁免保費
家長衡量回報時,不應只看現金價值總值,因當中含有保證及非保證回報。賴萬德建議應只着眼保證金額,否則期望過高,若不達標便失預算。一般只要供款年期夠長,如10年以上,到期時現金價值理論上不會少於供款。
至於家庭供款能力,先進國家一般家庭保費總開支,佔入息10至12%,香港佔8%,可以此為參考,並按家庭狀況決定。父母應注意供款額不宜太高,以免加重家庭財政負擔,並應考慮通脹因素,每年或隔年按通脹調整保費。
假設嬰兒出生1個月後投保,保額50萬元,至18歲時可自由提取供款,理財版向7間機構查詢兒童教育基金相類計劃,獲介紹產品類型有別,供款年期及總供款額均有不同,故僅以供款的平均年回報率比較作參考。
要留意大部份承保商在受保人滿18歲時,亦要等至保單年度終結,才可得保單建議書上18歲時可得之現金價值,僅恒生要求在18歲完結時,即19歲時可提取,故以下回報率以踏入19或22歲時計算。
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輝立理財董事賴萬德
中銀保誠回報吸引
中銀、紐約人壽及恒生提供有年期儲蓄保障計劃,即有關計劃至投保人滿19歲時,可全部或部份提取,或最遲在22歲前提取。恒生供款期最短,供款18年,總供款50.4萬元。不過比較受保人在19或22歲可得保證現金價值,平均年回報率以中銀最吸引,達2%以上(表1)。
滙豐、宏利、國衞及英國保誠則提供終身儲蓄計劃,沒提款年限,保障可延至終身,但要保留保證現金價值。4個計劃供款年期由10年至20年。論保證現金價值的平均年回報率,以英國保誠最吸引,不論是19或22歲均約3%,滙豐教育樂全保19歲時提取,只有-1.52%(表2)。
要留意有年期儲蓄計劃,與終身儲蓄計劃,在保單完結前都可提取非保證紅利,但提取後將影響現金價值總回報,若提取保證現金價值,則表示保單完結。
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設保證回報 防投資損手
跟投資一般基金比較,保證金額為兒童教育基金最大優勢,輝立理財董事賴萬德表示,基金可升可跌,如到期提款時不幸遇着經濟低潮,難免有虧損風險。
不過,兒童教育基金投資回報視乎年期,理論上到期可得資金不會少於供款,故越早規劃回報越理想,但留意初生嬰兒出生滿15日兼有出世紙,一般承保商才會受保。缺點是投保後會鎖死資金,中途終止計劃,可得金額有限,投保前要考慮。
賴萬德指,如投資年期短至不足7年,到期取回之金額,有可能較供款少,故不建議投資這類計劃,「寧願放銀行好過,至少沒有行政費,成本較低。」
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