想找救兵？立即登入「理財救兵」申請連結（ http://bit.ly/2AabDO4），填妥相關資料。申請人獲編輯選中，會有專人聯絡。所有資料絕對保密，不涉任何商業宣傳成份。

因此，陸太想請教理財專家，以他們一家目前財務狀況，是否足夠提早退休及供兒子海外升學，每月又需要多少被動收入才可支撐這種生活？他們打算把手持的居屋先裝修、後出售，出售金額用來贖回另一私樓單位，靠租金維持退休生活，並在加拿大租樓居住；同時她希望可增加投資項目，以支持往後的退休生活，希望理財專家可建議一些投資分案作參考。

撰文︰李澄幸（香港財務策劃師學會副主席）

提到以被動收入支持退休生活，最近幾年坊間也有很多「推廣」，簡易計算公式是「每年開支費用乘25」。假設一個家庭預期每月開支3萬元，一年的開支便是36萬元，乘以25即是900萬元。

背後的邏輯是只要你退休時擁有這一筆本金，並能穩定獲取4%的年息回報，便可以支持退休生活「一段長時間」。開宗明義是「簡易」，當然忽略了很多因素，比如通漲，所以預算必需預鬆少少，投資組合亦要適當保留具增長動力的資產，例如股票或房產。

回到陸太的問題，已供滿但丟空的居屋的確可以考慮出售，但不一定需要裝修，因為不保證可以明顯賣貴一點，裝修期間又繼續丟空，時間又拖長了，未必化算。另外，現時利息成本始終低企，套現回來的錢不一定馬上贖樓，可作他用。不過，假如較為保守的話，將套現的資金都用作贖樓，租金就變成收入，兩年後，流動資產大概擁有650萬元，包括贖樓後餘額、現金、股票、儲蓄、租金收入。

至於送兒子到加拿大讀書，不同學校的學費和各省的物價指數可以很不一樣，陸太宜根據自身預期計算清楚，這裡只取一個粗略的約數，7年左右的學費連生活費預算為220萬元，所以出國留學沒問題，最保守的方法是全部靠積蓄，扣除後仍有超過400萬元的流動資金在手。

陸太提到夫婦二人將做太空人往來兩地照顧兒子，即是有一部分時間會留在香港，如果離職後，趁留港期間擔任日薪或月薪代課，可嘗試申請保留公積金賬戶，讓供款年資得以保留，存款就能繼續滾存多兩至三年，這種處理方式相信比較有利，可為未來提供多一個選擇，建議提前了解其可行性。

當兒子入讀大學並在加拿大穩定生活下來，夫婦二人便可以安心留港享受退休生活，也可以搬回自己的私樓穩定地住下來，正式退休。到時，通過公積金繼續滾存的資產和手上流動資產（扣除兒子的留學預算及早段兩邊飛較大的生活開支），擁有約1,500萬元以上的退休金。

假設將全部退休金用作投資，每年獲取4%左右的回報，一般股債混合的組合都可以做到，每月可獲約5萬元收入，陸太只要將退休生活調整至這水平內即可。

明白教師工作壓力沉重，注意身體健康，送兒子出國和提早退休的計劃，一步一步實行即可。

資訊整理︰鍾耀恆

investMAN
For People of Style & Substance
掌握理財智慧 感受生活品味
http://investMAN.hk
-----------------------
屬於香港人的移民攻略
立即登入【全球樓行】