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張先生 27歲 助理安全主任
父親 62歲 已退休
母親 62歲 已退休
姐姐 32歲

財務背景︰

27歲的張先生從事助理安全主任，月入2萬元，父母皆為退休人士。一家四口住在市值500萬元（未補地價）的3房2廳自住居屋，由父親於8年前購入單位，單位現時已供滿。

張先生個人生活開支約1.5萬元，包括月供股票1,500元，生活使費約1.35萬元，每月可儲蓄平均5,000元。他持有7.4萬元現金及約21.2萬元股票，另有一份投資相連的保險約值7.2萬元。

理財目標︰

張生有三大目標，首先計劃明年9月入讀英國的3年制物理治療課程，畢業後他想在當地擔任物理治療師，而更長遠的目標是透過工作簽證取得當地居留權。回想大學時期，張生有意選讀與自己興趣相關的醫療課程，奈何分數未夠，才入讀自己興趣不大的課程，畢業後投身現時的建築行業。

從事助理安全主任4年，張生指工作不算穩定，尤其現時的經濟動盪時期，飯碗難保，加上從事一份興趣不大的工作，要撐到退休就更辛苦。所以他下定決心，想當物理治療師，一來看中未來人口老化的機遇，二來認為能夠幫助別人。雖然勇敢追夢，但他在金錢上遇上重重阻滯，他預算赴英讀書的學費，3年約為66萬元，另外生活費約為30萬元，扣除手上的資產，仍欠70萬元。

父母曾提及過可以資助兒子付學費，但張生明白父母本身退休也要過活，不想花費他們太多的養老金，因此他想請教理財專家，如何在這一年半內，令資產增值，實現夢想。

撰文：李澄幸（香港財務策劃師學會副主席）

事實上，不是每一條問題都有解決的答案，以張先生的情況來說，有以下幾個問題值得思考。第一，個人理財目標，最好不要將家人的收入和資產包括在內，不是個人名下的資產不可控，而且家人可能也有自己的目標；第二，想法太多，能力和資源未必匹配，必須取捨；第三，希望借用父母資產，需要有充分的溝通，而且應該主動考慮父母的退休生活。

如果必須定一個行動計劃，建議張先生進一步了解往英國讀物理治療的要求，其他的先不說，建議在IELTS英文水平測試中取得總分7分或以上，所以應該馬上報考去測試自己的水平，配合自身的其他條件，應該比較務實評估到自己是否適合去英國報讀物理治療。如果不行，及後的學費準備，可以先停下來或改變計劃了。

如果堅持2021年到英國讀書而又有學校可以收，學費連生活費尚欠約70萬元。張先生提過希望投資獲利，減輕家人負擔，但其實投資需要考慮到錢的使用期限，也需要考慮到自身的投資經驗。

首先，這一筆錢，一年左右必須用到，實在不太適合投資於較高波動性的產品，而且以張先生的經驗來說，相信很難短期內令自己對投資變得得心應手，與其討論買甚麼股票，不如趁低兌換英鎊更為實際。所以，在自己沒有能力準備好足夠學費的前提下，張生提及可以問家人借錢。其實他應盡快和家人充分溝通，同時應該考慮父母的退休生活是否會因此而受到影響。

據張先生所說，現時是有給家用數千元的，如果去留學，變相是借了父母至少60萬元，同時又減少了父母每月的收入，是否真的可行，有待溝通。

筆者比較建議張先生重新檢視自己的目標，想去外國讀書，是否有空間自己再多儲錢幾年。當然，是否必要去英國讀書才能滿足轉行或提升收入的目標？如果是看好香港的人口老化所引申的醫療及健康職位空缺，是否又有其他選擇？

在本身的工作上，張先生不滿意的包括收入和穩定性，建議在儲蓄和等去外國的同時，多作不同嘗試，可能也有提升的可能性，投考相關的公務員職位也是選擇之一。要成功轉行和增加收入，最重要是心態，同時要知己知彼，亦鼓勵張先生多了解自己，以配合實際情況行動。

採訪/ 樊栩瑩 蘇承智 鍾耀恆
編撰/ 樊栩瑩 蘇承智
攝影/ 許碩允、細釗
剪接、後期/ 許碩允
編審/ 倪敏慧

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