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財務分析個案︰

曾先生 44歲 工廠管理
曾太太 31歲 家庭主婦
女兒11歲
兒子4歲

財務背景︰

曾先生從事工廠管理近20年，現時收入連花紅計，月入7萬元，太太為家庭主婦，照顧家中一對分別11歲及4歲的子女，每月生活開支約4.2萬元。

二人目前手持700萬元現金，股票市值140萬元，並擁有兩個物業，一個未供滿自住樓，市值800萬元，尚欠按揭250萬元，月供1.2萬元；另一未供满出租物業，市值1200萬元，尚欠600萬元，月供2.8萬元，收租2.25萬元。

理財目標︰

曾先生長期在外地工作，從前在深圳、東莞，近年更遷至柬埔寨，有感跟家人聚少離多，有意辭職回港做生意，開創新事業。

曾先生有一位認識三十年的好友是上海點心師父，二人有意合伙開餐廳，他打算拿200萬元博一博，因此想請教理財專家，以他目前的財務狀況，是否適合辭工創業，若不創業，現有資產又應如何選擇回報達4厘的投資產品？

撰文︰林本利（經濟學家、活道教育中心創辦人）

創業艱難　必須三思

曾先生現年44歲，已擁有兩層市值合共2,000萬元的住宅，以及840萬元現金及股票，總資產值高達2,840萬元，扣除尚欠樓宇按揭850萬元，資產淨值接近2,000萬元。曾先生一家四口，太太是家庭主婦，在家中照顧兩名年幼子女，憑個人在工作上努力，能夠在過去20年累積近2,000萬元財富，確實難能可貴。

曾先生有意和三十年好友合夥開餐廳，做決定時實在要小心謹慎。首先，飲食業競爭激烈，面對租金昂貴，請工人困難的情況。除了付出200萬元開辦費外，開業初期可能還要面對入不敷支，需要不斷注資的問題。此外，筆者過去遇過不少朋友合夥做生意，最終往往因為合作夥伴對業務前景看法有異而結束營業，輸了金錢時間外，還輸了友誼。

因此，筆者建議曾先生不如考慮繼續工作多六年，等到約50歲時才考慮創業。以現時曾先生每月收入7萬元，開支4.2萬元，即每月儲蓄2.8萬元推算，六年後儲蓄將增加超過200萬元。六年後，子女年紀較大，需要供書教學的日子縮短，按揭欠款估計亦減少百多萬元，到時才再作考慮。這段期間，可以把手上700萬元現金，只保留部分作緊急用途，其餘分批購入穩陣的大藍籌股收息，平均息率約4厘。若然不懂選擇股票，就分階段購入盈富基金，息率接近4厘。

曾先生若然以家庭為重，決定回港做生意博一博，亦應考慮是否和好友合夥經營；另一選擇是獨資經營，個人負責一切商業決定和投資風險，好友只是打工，收取人工和分享公司利潤，這便可以避免因意見不合而出現的商業爭拗。若然曾先生對好友有信心，又想未來幾年繼續在工廠做管理工作賺錢，不妨考慮只做投資者，聘請好友及其他在飲食業方面有經驗的人負責打理業務。這就可以分散風險，避免出現「雙失」情況，即生意失敗，又失去月入7萬元的工作。

曾先生財務狀況
物業
自住樓
800萬元
欠按揭（250萬元）

550萬元

出租物業 1200萬元
欠按揭（600萬元）

600萬元

現金 700萬元
股票 140萬元

資產淨值︰1,990萬元

資料整理︰鍾耀恆