世界各地正興起「BNPL」，即「Buy Now, Pay Later」消費潮流，來港僅3個月的新加坡初創Atome，亦急速打開香港戰線，推出零息消費分期，背後原理為以折扣價直接向商戶買斷賬單，然後向消費者分期方式收取正價。業務拓展副總裁Eric Cheung接受專訪時表示，現時本地客戶較年輕，使用扣賬卡（Debit Card）的客戶約佔一成，相信未來比例會有所增加，不擔心會引起過度消費。

全球BNPL較知名的服務商有澳洲Afterpay和美國初創Affirm（美：AFRM）等，但亞洲則缺乏相關企業，因此公司選擇在亞洲市場發展，而Atome更是首間在香港推出BNPL的企業，主要支援信用卡和扣賬卡兩種付款方式。Atome分期方式為將賬單均分3份，即時付3分1，一個月再付3分1，兩個月後付餘下款項。

Eric Cheung引述調查指出，香港和其他國家相比，年青人容易出現過度借貸，Atome會調節用戶的消費上限，而且手機程式上有清楚的付款日期，反而可以讓年青人更有效理財。

香港所提供的消費額度介乎1萬元至1.5萬元之間，如果客戶延遲還款就會凍結賬戶，並收取最高300元的罰款，以降低風險。

他指，新加坡業務的壞賬率低於5%，而經公司評估後，估計香港市場的壞帳率亦介乎5%。Eric Cheung指，預計今年第一季會利用母公司的人工智能（AI）技術，調整各客戶消費上限，希望透過Atome的服務，提升商戶營業額。

Atome利潤主要來自向零售商戶以折扣價直接買斷賬單，然後向消費者分期方式收取正價，惟Eric Cheung未能提供折扣比率。而價差解釋了和信用卡分期計劃相比，Atome對消費方的利率、手續費及年費均為零，只收取商戶折價，中間賺取毛利。

Eric Cheung表示，對於香港市場增長很有信心，而公司在去年尾和線上旅遊服務平台agoda在新加坡成為戰略合作伙伴，並會於今年首季在香港合作，另外目前在香港有逾100家商戶和Atome合作，包括6IXTY8IGHT等，未來會有其他大型品牌加入，相信今年商戶和客戶數量會有快速增長，並有機會超過新加坡市場首年表現。

Atome在新加坡成立剛好約1年，Eric Cheung指現時於當地已有20萬用戶，活躍用戶約有12萬。公司在新加坡除了提供消費零息分期外，亦有向合作商戶提供免費的營銷服務，例如在社交平台推廣品牌，以及和KOL合作做網上直播宣傳，甚至線下的宣傳活動等，而未來香港會沿用相同模式。

Atome母公司ADVANCE.AI有利用大數據為亞洲金融機構提供信用評估、反洗錢等服務，目前已經過C輪融資，籌集1.3億美元，擁有1,000個企業客戶，另外更有新加坡淡馬錫子公司Pavilion Capital，金沙江創投和元璟資本等機構參與融資，因此Eric Cheung認為有利Atome發展。

現時公司在東南亞等7個國家發展，包括馬來西亞和台灣，香港是除新加坡外另一個主要市場。Eric Cheung認為香港和新加坡很相似，兩個地區分別在各自的地區擔當領導角色，有助公司打入鄰近市場，而且香港消費者較容易接受新事物，因此揀選香港作為第二市場。

東南亞一直是電商行業兵家必爭之地，Atome一直有和電商平台合作。在香港市場方面，Atome有和Shopify和Wix等平台合作，平台亦支援使用Atome作付款，未來可能會加入本地電商平台，如SHOPLINE。

武漢肺炎來到第4波疫情，Eric認為疫情拖累本地零售，反而令到大型品牌更勇於嘗試與Atome合作，而且過往本地零售業依賴「自由行」，疫情令到大型品牌反思定位的問題，公司在亞洲有約1,000萬個用戶，可以吸引到他們與公司合作。他亦預計東南亞旅遊在今年第2季復蘇，屆時東南亞用戶可以使用Atome在香港消費。

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