虛擬銀行下季有機會正式開業，在此之前傳統銀行紛紛推出防風措施，首先是將最低結餘收費取消，繼而最少4間銀行推出遙距開戶服務，近日更將短期存款利率推至4厘以上。有銀行家指出，傳統銀行出招後，虛擬銀行未來設定優惠門檻更高，隨時需要4.2厘以上。

虛擬銀行會對傳統銀行構成威脅，東亞銀行（023）今年中期業績亦曾經提及這個憂慮。在一個已經幾近飽和的金融業突然新增8個競爭者，難免會有價格戰，一位虛擬銀行管理層曾向記者指出，雖然掠奪性定價金管局不願樂見，但初期價格戰難以避免，「由於開張初期需要讓香港人認識和嘗試開戶使用服務，否則難以吸納新客及資金來源。」

事實上，虛擬價格戰尚未展開之前，傳統銀行已經推出「虛擬銀行服務」，只需在手機應用程式（App）自拍及上載文件，半小時內完成問題不大，而且遙距開戶成功後，更有比傳統銀行高息的產品優惠，意味最快下季開張的虛擬銀行，優惠需要更加進取。

目前，大部份這些遙距開戶銀行優惠都是3個月期，利率由3厘至4.2厘不等，遠高於一般定期存款利率（見表），惟特點是存款額均設有上限，例如工銀亞洲4.2厘利率只容許存最多10萬元，利息為1,050元；信銀亞洲最初由高達4厘，現時降至3.8厘，存款額最多10萬元，利息為950元，變相減低資金成本壓力。

大新銀行（2356）指7月推出遙距開戶，零售銀行產品部總經理鄧子健指，由於開戶程序簡單，定存息率吸引，現時網上開戶佔整體新開戶數目比例達高雙位數，「網上開戶成本較分行開戶低，可以更高息客戶作招徠，同時可讓客戶體驗簡單快捷開戶服務」。

鄧子健指出，基於新股上市、拆息高企、應付季結等因素，目前大部份銀行存息均略高於之前，加上市面上有不少高息遙距開戶計劃，虛銀必須落重彈藥才能吸客，「可以預期3個月定存息率有機會高於現時市場上的4.2厘水平。」

開戶須進行人臉辨識

虛擬銀行現時有不少產品進入沙盒研發程序，現時已知的創新產品包括自訂定期存款到期日、以歌代息，甚至有虛擬銀行提出吸納學生客人時，可以用成績作為利率高低的指標，惟當中牽涉繁複的認證過程。

實體分行需要面對面開戶，由於虛擬銀行不設實體分行，用戶以智能電話遞交資料，其中一個較為關鍵的「認識你的客戶」程序為人臉辨識。本報統計4間遙距開戶銀行均需要自拍，有些更要求搖頭、眨眼、張合口部等方式。

網絡保安公司Forcepoint亞太區技術總監譚偉基指出，理解虛擬銀行在無實體分行情況下需要以人臉辨識進行「認識你的客戶」程序，惟一旦出現洩漏，有技術可以複製，而容貌是無法更改，故此用戶需要進行取捨。他建議虛擬銀行應提供替代方案，避免一定要透過人臉辨識進行開戶，但不排除亦有客戶因為優惠願意放棄個人私隱。

記者：黃珮琳