（北美通訊）大部份人都會同意有需要為不時之需預留備用現金，但真正實行的人卻很少。有調查發現，若僱主提供應急儲蓄基金，大部份僱員都樂意加入；因此理財教育專家班納齊（Shlomo Benartzi）建議僱主和政府調整退休計劃，主動協助僱員儲蓄，以改善美國工人的財務狀況。

記者：羅佩琼

班納齊在《華爾街日報》撰文，指出美國聯邦儲備局（Federal Reserve）去年一項研究發現，有大約四成的美國人，在出現緊急財務需要時，無法拿出400元（美元，下同）應急。因此面對意外開支時，唯有依賴「發薪日貸款」（Payday loan）或信用卡透支。

但其實大部份人都願意未雨綢繆。根據美國退休人員協會公共研究所（AARP Public Policy Institute）的調查，如果僱主提供應急儲蓄基金，有71%的工人願意向基金供款；而如果僱主參與供款，則有87%的工人願意供同等款額。

但為何欠缺實際行動？因為大部份人在評估開支和作儲蓄安排時存在心理障礙，認為自己負擔不起。一項研究就顯示，要被訪者每月節省150元作儲蓄很困難，但若要每日節省5元作儲蓄，則認為可以做到的人增加了三倍，即使實際數額是一樣。

因此，在照顧到這個心理障礙，以及只是涉及小數額下，將會有更多人開始儲蓄。這亦可以解釋到為何僱主將部份薪金自動撥入401（k）退休儲蓄計劃，會令到僱員參與率由70%大幅提高至90%。

僱主可以參考自動撥入薪金的做法為僱員建立應急儲蓄帳戶，但若因為不符合規定或僱主認為不適合，也可以作出微調，例如容許僱員主動選擇是否接受自動撥入薪金的做法，以及利用一些看似是「意外之財」的部份薪金收入作儲蓄。

「意外之財」的來源可以是：工人年度獎金的一部份；如果工人是每兩星期發放薪金，則可在一年中選擇其中兩個月內只發三次薪，節省的一次用作儲蓄；在某些國家會在年底發放雙糧作為獎金，因此可以建議工人儲起部份薪金；如果工人獲加薪，也可以建議他儲起部份新增收入，直至儲至一定金額。另一個可行辦法是由僱主向僱員應急儲蓄帳戶，投入退休儲蓄計劃中的同等供款額，但這做法需要立法配合。

至於零工經濟（Gig economy），雖然法例未有規定相關經濟平台協助合夥人儲蓄，但平台也可以主動這樣做，例如Grubhub為送貨員或Uber為司機儲起小費作為應急儲蓄。在有足夠保障下，司機會更用心駕駛，間接會令道路更安全。

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