香港第一間虛擬銀行ZA上周試業，可是聲勢不似預期。金管局力吹虛擬銀行是「市場翹首以待」，又話是銀行業里程碑，但另一邊廂當事人ZA低調無比，facebook專頁隻字不提試業，連記者會都無開。這種落差令人疑心ZA倉卒試業，僅為趕金管局年底要有虛擬銀行開業的死線。

特意翻看金管局對虛擬銀行的文獻，希望更理解虛擬銀行的政策目的，可是越看越糊塗。在消化了金管局扭扭擰擰的文句，同情地理解，就是虛擬銀行將肩負普及金融的使命，接收一批傳統銀行不容納的弱勢人士，成功開設銀行戶口。

弱弱一問，時至今日，撇除政治人物因合規理由外，查實有幾多弱勢人士會開不到銀行戶口？每天150個新香港人都開到戶口拿綜援，似乎不見得問題嚴重。

即使回帶今年8月，幾間大銀行未宣布取消「最低結餘」收費前，社會上真的有班連最低結餘（最低為5,000元）都沒有的弱勢人士，開不到銀行戶口。那麼金管局為何認為同一班人士有能力負擔得起智能電話和上網費用，因此虛擬銀行幫到他們？

有趣的是，金管局以普及金融為由要求傳統銀行多開設實體分行，但同時批牌給不用開實體店的虛擬銀行，要求他們要普及金融。這算是精神分裂嗎？

個別人士和企業開不到戶口的癥結在於銀行需要嚴跟洗黑錢和KYC規則（這是金管局自己立下的），並非科技問題。除非虛擬銀行可以放寬客戶審查的門檻，否則何能普及金融？

官場前輩就提點，虛擬銀行是陳德霖坐鎮金管局時的產物，有份決定「牌」落誰家，說不定日後有機會擔任虛擬銀行或一干關連公司的職位。戚風生認為陳德霖不會這樣low，就與前輩打賭一餐飯，留名跟進。

戚風生
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