內地當局近日整頓互聯網金融產品的力度，繼螞蟻金服、百度、騰訊、攜程下架全部互聯網存款產品後，浙江省的地方監管部門亦出手，叫停轄內銀行與互聯網平台合作招攬存款業務。同時，螞蟻金服亦表示，調低旗下花唄近期正在調整部份年輕用戶的額度，以倡導更理性的消費習慣，部份用戶即使還清每月供款，但貸款亦被關停。

浙江銀保監局前日發出《關於進一步規範轄內存款市場若干問題的通知》（下稱《通知》），明確要求轄內各類型銀行機構不得通過第三方互聯網平台或與其他第三方中介合作的方式吸收存款，已經開展合作的，即日起下架相關存款產品，終止合作。

《通知》指出，互聯網存款產品收益高、門檻低，已成為部分中小銀行吸收存款的重要手段，但是這類業務也存在問題，包括突破銀行經營的地域限制，同時還存在通過縮短付息週期或發放加息券、現金獎勵等方式，變相提高存款利率、過度濫用存款保險標識等。最終將干擾區域存款市場秩序，推高負債端成本，加劇銀行自身負債結構的脆弱性和流動性管理壓力，影響貨幣政策傳導有效性。

「你的花唄額度有調整？」在內地社交媒體近日不少網民都提出這個問題，有網民稱其花唄信用額被降至2,000或3,000元人民幣（下同、約2,400港元至3,600港元），甚至有用家的花唄賬戶被關停。

內地財新網報道，根據招股書披露的螞蟻消費信貸逾期率表現，反映用戶的借貸風險不斷增高。據悉，截至2017年、2018年和2019年底，逾期30天以上的餘額逾期率分別為1.08%、1.43%和1.56%，逾期90天以上的餘額逾期率分別為0.68%、1.01%和1.05%。2020年上半年，受武漢肺炎疫情影響，逾期率出現上升，5月底逾期30天以上的餘額逾期率達到上半年的高點3.01%，到7月底只是少許下回落至2.97%；90天以上餘額逾期率從1月以來一直呈上升趨勢，7月底達2.15%。

螞蟻金服研究院副院長邱明去年９月曾透露，三分之一的花唄用戶年齡在30到40歲之間，一半以上用戶額度小於2,000元，超過30%用戶額度小於1,000元。

「花唄」是螞蟻旗下數字（碼）化無抵押循環消費信貸產品，消費者可在消費時或免息期後選擇3至12個月的分期還款，至6月大多數花唄用戶的日利率為0.04%左右或以下，花唄最初的應用集中在淘寶和天貓，隨後擴展到停車繳費、醫院及超市等。除了花唄，內地媒體《財聯社》日前報道，騰訊（0700）旗下微眾銀行下調「微粒貸」的貸款額度，由原來最高可達30萬元降至20萬元。

大陸出重手整治螞蟻金服與淘寶，外界原認為業界擔心步上阿里後塵，豈料同行卻將危機看作是自己的發展機遇，打算伺機搶奪市場份額。除了年輕人，基層潛在客戶亦成借貸企業的目標群組。惟央行發佈的2019年金融調查報告顯示，收入越低的家庭，其資金運用杠杆比率越高，年收入6萬元（約7.2萬港元）以下的家庭的平均槓杆率286.9%，是年收入36萬元（台幣160萬元）以上家庭平均槓杆比率89.0%的3倍多，同時也明顯高於其他收入水準的群組。這意味越窮的家庭越需要借錢，而越借錢也導致越加窮困，成為惡性循環，成為社會另一個潛在問題。

財新網／《中國時報》

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