當年今日

四種借錢周轉方法優劣比較

蘋果日報 2002/01/25 00:00


一年之計在於春,是時候為個人財務作個小小的總結了。年年有餘當然可喜,即使入不敷支,債台高築,也應該想想法子,尋找不同形式的周轉方式,減債甚至清還欠款。現時,市場上的貸款產品,可說是千奇百怪,令人眼花撩亂,要揀選對自己有利的方式,殊不易為;稍不留神,分分鐘會加重利息支出,有需要借款的人士,不可不知。 記者:丹琍
卡數轉移:還款額輕
將現有卡數結欠,轉帳到新卡,藉此減少利息開支,是較為方便簡單的周轉方式;較適合一些入息不穩定、追求靈活的人士。
一般而言,信用卡都會以低息作招徠(如大新UFO信用卡的8厘、亞洲商業LookCard的7.8厘),冀望可以吸引持卡人,將結欠轉移到新卡上;不過,優惠通常只限頭數個月,其後則會調升至16至22厘不等,但可以選擇最低還款金額。
說實在,以卡冚卡的做法,是沒有選擇之中的辦法,只可解燃眉之急,若果長期以此還款,利息支出依舊龐大。
此外,持卡人必須準時繳付欠款,否則金融機構會取消所有優惠;而所欠之餘款,亦將需支付較高之息率,部分更會高於一般信用卡的30厘。是故,持卡人最好保持良好紀錄,否則得不償失。
定額貸款:利率最低
若單以息率計算,私人定額貸款應該是最優惠的一種方式;年息率約為10厘左右,貸款額一般為月薪3至5倍,最高可達75萬元。現時,私人貸款的還款期,通常為1至4年,最長亦不逾5年。
若能提供多一些單據,如裝修報價單、汽車購買合約、學費單等的借款,又或是專業人士具穩定的收入、以及還款能力的話,息率可以更低。正如東亞銀行(023)及上海商業銀行向裝修、進修及專業人士貸款,息率為優惠利率加1.5至2厘,以現時優惠利率5.125厘計算,則僅為6.625至7.125厘。
息低自然要求較高,申請者不但需要呈交入息證明,並要繳付手續費;部分銀行更要求大額借款如借20萬元以上者,才可享較低息率。
循環貸款:隨時再借
循環貸款最大的特色,是借完可以再借,只要準時還款,而又沒有超越額度,便毋須逐次申請;最適合經常「手緊」及債務較重的人。現時,借款額可達30萬元或是月薪3至4倍,10萬元以下之息率一般介乎年息17厘,比起信用卡的30厘優惠。
不過,有別於定額貸款,循環貸款客戶每次提款都需繳付透支手續費,一般介乎2至3厘,最低收費為50元;即每次最少要支取1666元(3厘)至2500元(2厘),才較化算,否則手續費會更高。
此外,道亨銀行的ec-cash貸款,雖然豁免該項手續費用,卻會預先收取0.7至1厘的申請費用,適合需要經常提款的人士。