二人目前各月入1萬元，現租住唐樓單位，租金1萬元，跟28歲兒子同住，每月生活開支約8,000元，每月積蓄僅2,000元。

理財目標︰

李太太有感香港近年各方面都變得越來越像大陸城市，連醫療體系都逼爆，不論公營私營醫院和診所都大排長龍，充斥內地同胞，醫生又忙於應付大量病人，導致照顧病人的質素下降，對於有各種痛症的李太太來說，香港並不是一個理想的退休地方。

於是他們決定賣樓準備移民台灣，由於有朋友已移居當地，知道在高雄購買一400呎單位約需200萬港元，而且生活成本較低，醫療服務又沒有香港般緊張，不失為退休理想地方。李太太已決定投資600萬元新台幣（約149萬港元）經營生意，會選擇洗衣、士多等特許經營行業。適應當地生活後，兒子也會過去台灣一起生活。

李太太想請教理財專家，以目前近600萬元的資產，選擇到台灣退休是否足夠？應如何好好部署？

撰文︰李澄幸（香港財務策劃師學會董事會成員）

現時一般香港人，兩夫妻工作到65歲退休，擁有幾百萬資產很普遍，甚至一兩千萬資產也是尋常事。當然，很多人的資產增值是受惠於樓價上升，但亦正因為樓價很高，物業佔了整體資產一大部分。假設只有一層自住樓的話，雖然層樓是自己的，可以用來養老，但實際每個月可花的錢是有限，未必可過心目中理想的退休生活。這就是近年開始推廣逆按揭和保單按揭等產品的原因，嘗試以資產解決退休生活開支的問題。

以上產品的應用和好壞，今天暫不討論，不過能惹來關注總有原因，背後的問題就是香港的退休養老成本比較沉重，所以，越來越多人考慮離開香港退休，這也不無原因。

移民從來不是完全盲目而無序的人口流動，有相對應的「推拉因素」，「推」香港人走的理由，正如今期個案李太所提及的，覺得香港變得像大陸城市一樣，這可能是普遍的理由；至於「拉」方面，跟香港一海之隔的台灣，物價便宜，節奏慢活，移民門檻較低，移民台灣近年都成港人熱話。李太一家決定移民台灣退休的心意已定，自住樓都賣了，筆者就不說太多前期準備，比如考慮香港放租而台灣退休等等，反而說說一些接下來操作要注意的事項和觀點。

移民也分兩種，一種是財務自由去嘆世界，另一種是仍然要擔心「搵食」，李太的個案是夾在中間。李太一家現時的資產總值580萬元，扣除滿足移民規定的投資600萬元新台幣（約149萬港元），和打算置業所用的200萬港元，扣除一些費用後，估計只剩下200萬港元左右。假設其他因素不變，200萬港元不足夠支付夫妻近30年的退休生活開支。

即使有報告指，台灣人平均每月生活費是2萬2台幣（約5500港元，視乎地區和要求而定），但李太仍要審慎處理到當地所投資的生意，到底只是做一兩年滿足要求還是長做？亦要想好後備方案，盡可能不要虧大錢。同時亦要留意，即便是移民顧問推薦的生意，最好自己也要研究一下。如果生意可持續經營並每月帶來一點現金流，或者退出不再經營後，能收回大部分本金，再把資金投放於穩定的理財產品，獲取年回報4%左右，那麼李太移民台灣退休的計劃，勉強還是可以的。

關於在台灣置業，其實台灣的租務回報比較低，某些地區的回報可能不足一厘，意味其實租樓的相對成本不高，大可以先租一段時間再根據生活情況選擇置業地方。畢竟在台灣某些地區，要賣出物業是有難度的，市場不及香港活躍，不妨看清一下也決定。另外，李太提到自己有各種痛症，如果需要看病，要留意新移民有關連續居住時間的事宜，宜與移民顧問好好溝通。最後，祝李太退休生活愉快。

資料整理︰鍾耀恆

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