【理財救兵】任性港女購物欠債15萬 仲想問父母借80萬上車？（莊太量）

蘋果日報 2019/11/24 06:00

莊太量理財救兵
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    財務分析個案︰
    楊小姐 29歲 銀行經理
    財務背景︰
    楊小姐是銀行經理，月入5萬元。
    資產方面，楊小姐只有少量存款，未有投資基金、保險或股票，強積金有約13萬元，沒有任何被動收入。
    住屋方面，楊小姐原與父母同住，現時搬離雙親家獨自居住，單位月租1.5萬元。楊小姐過去一直有固定儲蓄習慣，在香港亦鮮有購買奢侈品，只間中在淘寶網購。不過，今年初及上月兩度前往歐洲旅遊後，短短逗留一個多星期，竟瘋狂用信用卡揮霍消費，欠下15萬元卡數，目前正分期償還。由於債務問題，現時已暫停交家用，每月開支僅夠交屋租、還卡數和應付生活雜費，頓成月光族。
    理財目標︰
    楊小姐一直租樓自住，覺得「租樓等於幫人供樓」，希望擁有自己物業，所以一直在等待上車時機。與父母商量後，雙親願意提供80萬元首期；貸款方面，由於在銀行工作，員工放貸最多可貸款600萬元，加上自覺收入不俗，早已打算上車，但近期受到債務纏身，迷失方向，因此想請教理財專家應如何處理目前財務狀況？
    她暫時未有結婚打算，計劃獨自負擔供款，現正物色市區單位，目標定在650萬元以下。
    撰文︰莊太量（中大劉佐德全球經濟及金融研究所常務所長）
    如果楊小姐連10多萬元債款都未能妥善處理，又怎能負擔650萬元的物業貸款呢？以她5萬元月薪計，扣除租金及生活雜費，每月剩下2萬元儲蓄，如全數用作卡數還款，最快都需要一年才能還清債務。因此，上車計劃未必可以即時開始實行，建議首先要盡快還清所有卡數，再實行其他計劃，因為信用卡利息特別高，時間拖得越久，欠債只會越滾越大。
    事實上，楊小姐若想買650萬元單位，扣除80萬元父母提供的首期，30年按揭，月供都要2萬多元，除非將來會大幅加薪，否則每月都所剩無幾，會影響日後儲蓄能力。當然，如果真的打算盡快上車，可考慮向銀行多借一些按揭，將低息貸款和樓價拖長來還款，如可以多借50萬元，還卡數之餘，更可作為應付律師費、裝修等雜費。如果有伴侶一起分擔供款就會更輕鬆，否則就要寄望將來升職加薪，盡量在20年內還清貸款。
    其實建議楊小姐不應借得太盡，買樓可選擇細一點的單位，或新界區單位，目標應定在500至600萬元，甚至如果情況許可，可跟家人商量以家庭組別抽居屋，還款就不用太吃力，每月的閒錢又會增加，可慢慢培養儲蓄習慣。
    留意到楊小姐沒有投資任何股票、基金，但每個人無論多困難，也應有良好的儲蓄習慣，建議可先花5,000元月供高息股，例如公用股，賺取5至6厘股息回報，養成儲蓄投資習慣。日積月累5至10年後，財富自然逐漸增加，到時就能承受更高的投資風險，回報亦會更高。
    資料整理：江子
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