投資一點通：人口老化益顯強積金重要
蘋果日報 2005/02/25 00:00
強制性公積金計劃自2000年推出至今，初見成效。打工一族普遍已習慣了供款，而供款的投資回報亦大致錄得正增長，而且供款至今已累積了一定的數額，令市民因而對強積金較以往着緊，對強積金的投資開始產生興趣，亦希望能多參與及多了解。
市民從強積金計劃中，深深體會到及早為未來退休生活綢繆的重要，特別是近年來香港人口老化的問題日益嚴重。
根據政府去年中發表的《香港人口推算2004-2033》報告顯示，本港65歲或以上人口的比例，在2033年將由2003年的11.7%上升至27%；同時，年齡中位數亦將由2003年的38歲升至2033年的49歲。
由於出生率一直維持在極低水平，致使勞動人口不斷下降，這將對政府社會安全網構成沉重壓力。加上隨着經濟持續暢旺，通脹有重拾升軌的趨勢，因此，要為未來積穀防飢，及早計劃退休生活，似是刻不容緩。
額外供款 增加保障
強積金演繹了「積少成多」、「聚沙成塔」的道理。每月把小量的收入，撥出作穩定而長達20至30年的投資，可為未來退休生活作基本的保障。但社會上普遍的共識都認為，目前僱員及僱主各自以僱員月入的5%（2000港元上限）供款，只能提供最基本的退休保障。假如希望得到更舒適安定的退休生活，便需要及早作出額外的準備。
市場中出現了強積金「個人供款」服務，所標榜的是「盡享悠閒退休生活」，亦普遍獲得非常好的反應。從以下例子，可見個人供款受到歡迎的原因：
35歲的黃先生，月薪為15000港元，即每月強積金供款為1500港元（見附表）。
按附表計算，黃先生在65歲退休時，預計可獲逾150萬港元的強積金累算權益。假設黃先生的預計壽命為85歲，以其於35歲的現時淨值計，即其每月可供使用的現金為4182港元，但這筆現金未必足以應付退休後的生活開支。
根據政府去年中發表的《香港人口推算2004-2033》報告顯示，本港65歲或以上人口的比例，在2033年將由2003年的11.7%上升至27%；同時，年齡中位數亦將由2003年的38歲升至2033年的49歲。
由於出生率一直維持在極低水平，致使勞動人口不斷下降，這將對政府社會安全網構成沉重壓力。加上隨着經濟持續暢旺，通脹有重拾升軌的趨勢，因此，要為未來積穀防飢，及早計劃退休生活，似是刻不容緩。
強積金演繹了「積少成多」、「聚沙成塔」的道理。每月把小量的收入，撥出作穩定而長達20至30年的投資，可為未來退休生活作基本的保障。但社會上普遍的共識都認為，目前僱員及僱主各自以僱員月入的5%（2000港元上限）供款，只能提供最基本的退休保障。假如希望得到更舒適安定的退休生活，便需要及早作出額外的準備。
市場中出現了強積金「個人供款」服務，所標榜的是「盡享悠閒退休生活」，亦普遍獲得非常好的反應。從以下例子，可見個人供款受到歡迎的原因：
35歲的黃先生，月薪為15000港元，即每月強積金供款為1500港元（見附表）。
按附表計算，黃先生在65歲退休時，預計可獲逾150萬港元的強積金累算權益。假設黃先生的預計壽命為85歲，以其於35歲的現時淨值計，即其每月可供使用的現金為4182港元，但這筆現金未必足以應付退休後的生活開支。
假設個案中的成員在繳交強積金供款之餘，每月額外繳付1000港元的個人供款，在65歲時，他將獲得共2335888港元的累算權益。根據現時淨值，該筆權益在成員65歲時將提供每月6513港元的現金。此數目比原先只繳交強積金供款多出56%，使成員能享受更充裕的退休生活。
由此例子不難看到，在整個退休計劃的部署中，額外供款實為一個非常重要的部份，不但幫助打工仔積少成多，而且愈早開始供款，藉着平均成本法投資，財富積聚的效應愈大。參加「個人供款」計劃，僱員可享受以下的優點：
─戶口完全獨立於僱主，供款毋須經由僱主安排，享有高度的個人私隱及自主權；
─個人供款部份的投資，將同樣投資於現有強積金戶口所選擇的投資基金組合上，免卻成員再額外花費精神時間研究各類投資；
─有別於強積金供款，個人供款具更大彈性。成員可於有緊急財政需要時，提取累積款項，毋須等到65歲退休年齡時，才可提取強積金累算權益；
─「個人供款」的利益及服務；將擴展至現時強積金「現有成員」及「保留帳戶」持有人。
踏入正月頭，相信不少讀者（尤其年輕一輩）已收到可觀的利是錢，又或受惠於經濟好轉，獲得公司加薪、發放年終雙糧及花紅。「一年之計在於春。」大家應養成良好習慣，立即好好計劃，把這些錢作「個人供款」儲起，為未來退休生活作好部署。
滙豐強積金
